Konsolidace MONETA recenze: kolik jsem ušetřil na měsíční splátce

Na začátku roku 2024 jsem měl čtyři závazky. Půjčku na auto se splátkou 4 200 Kč, kreditní kartu s vyčerpanými čtyřiceti tisíci, kontokorent na dvacet tisíc a nebankovní půjčku po manželčině rodičích, kterou jsme převzali při koupi jejich bytu.

Dohromady jsem měsíčně posílal 11 800 Kč čtyřem různým místům. Nebyl to problém splatit, byl to problém uhlídat — dvakrát mi něco proklouzlo a jednou naskočila upomínka.

Konsolidaci jsem řešil hlavně kvůli přehledu, ne kvůli penězům. Nakonec mi klesla splátka o 3 100 Kč, ale celkem zaplatím o jednadvacet tisíc víc. V tomhle článku vysvětluju, proč to tak dopadlo a kdy se konsolidace opravdu vyplatí.

Proč jsem konsolidaci vůbec řešil

Čtyři splátky ke čtyřem různým datům v měsíci znamenají čtyři příležitosti něco přehlédnout. Kreditka měla splatnost patnáctého, kontokorent se úročil průběžně, auto odcházelo dvacátého a nebankovní půjčka pátého.

Peníze jsem na to měl, jen jsem se v tom ztrácel. To je situace, ve které konsolidace dává smysl i tehdy, když nešetří.

MONETA je banka pod dohledem ČNB a konsolidaci nabízí jako samostatný produkt. Účet jsem tam měl a to celý proces zjednodušilo.

Parametry a reprezentativní příklad

Parametr	Hodnota
Reprezentativní příklad	350 000 Kč / 10 let
Úroková sazba v příkladu	7,5 % ročně
RPSN v příkladu	7,87 %
Měsíční splátka v příkladu	4 154,56 Kč
Přeplatek v příkladu	152 179,09 Kč
Sjednání online	zdarma
Sjednání na pobočce nebo po telefonu	za poplatek
Předčasné splacení	bez sankce
Co lze sloučit	bankovní i nebankovní půjčky, kreditní karty, kontokorenty

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Pátý řádek si přečtěte pozorně. Přeplatek 152 179 Kč u půjčky 350 000 Kč znamená, že za deset let vrátíte skoro jeden a půl násobek toho, co jste sloučili. To je cena té nižší splátky a v marketingu konsolidací se o ní nemluví.

Nižší splátka neznamená levnější půjčku

Tohle je jádro celého článku a platí u konsolidace obecně, nejen u MONETY.

Konsolidace snižuje splátku dvěma způsoby. Buď sníží sazbu, nebo prodlouží dobu splácení. První varianta šetří, druhá ne.

V praxi se skoro vždycky použijí obě najednou. Sazba klesne, ale doba se protáhne, a výsledná úspora na splátce vypadá dramaticky, zatímco celková zaplacená částka roste.

Praktický důsledek: než konsolidaci podepíšete, sečtěte si zbývající částky u všech svých současných půjček a porovnejte ten součet s celkovou částkou u konsolidace. To jsou jediná dvě čísla, která o úspoře něco vypovídají. Splátka není mezi nimi.

Můj případ řádek po řádku

Sloučil jsem čtyři závazky v celkové zbývající výši 318 000 Kč. Nová konsolidace vyšla na 318 000 Kč se splatností 96 měsíců a sazbou 7,2 % ročně.

Měsíční splátka klesla z 11 800 Kč na 8 700 Kč, tedy o 3 100 Kč. To je číslo, které mě při podpisu potěšilo.

Celkem ale zaplatím 835 200 Kč. Podle vlastního přepočtu bych při zachování původních čtyř závazků zaplatil zhruba 814 000 Kč. Konsolidace mě tedy vyjde o jednadvacet tisíc dráž.

Rozdíl je celý v době splácení. Původní půjčky by skončily v průměru dřív, konsolidace běží osm let.

Nejdražší položkou přitom nebyla ta nebankovní půjčka, jak jsem čekal, ale kreditní karta. Čtyřicet tisíc na kreditce se úročilo řádově dvaceti procenty ročně a právě jejich sloučení do sedmi procent přineslo skoro celou reálnou úsporu. Zbytek konsolidace jen prodloužil dobu.

Kdy konsolidace opravdu ušetří

Nechci to shodit, protože v jedné situaci šetří výrazně a v mé situaci to nebyl ten případ.

Konsolidace ušetří, když slučujete drahé závazky. Kreditní karta s dvaceti procenty ročně, kontokorent, mikropůjčka nebo revolving s několika desítkami procent — tam sazba kolem sedmi procent znamená reálnou úsporu i při delší době.

Neušetří, když slučujete levné závazky. Moje půjčka na auto měla 6,4 % a ta se do konsolidace se sedmi procenty dostala zbytečně.

Praktické pravidlo: do konsolidace dávejte jen to, co je dražší než nabízená sazba. Levnější závazky si nechte běžet samostatně, i když to znamená dvě splátky místo jedné.

Online zdarma, na pobočce za poplatek

Jedna položka, na kterou je potřeba dávat pozor a která se snadno přehlédne.

Sjednání online je zdarma, ale při sjednání na pobočce nebo po telefonu si banka může účtovat poplatek. Rozdíl je v tom, jakou cestou žádost podáte, ne v produktu.

Já jsem podával online a nezaplatil nic. Kdybych šel na pobočku, protože bych se chtěl s někým poradit, stálo by mě to peníze.

Praktická rada: poradit se dá po telefonu nebo na pobočce a žádost pak podat online. Není důvod platit za kanál, když produkt je stejný.

Co všechno šlo sloučit a co ne

Sloučit jde široká škála závazků — bankovní i nebankovní půjčky, kreditní karty i kontokorenty. To je zásadní, protože právě kreditky a kontokorenty bývají to nejdražší, co člověk splácí.

Moje čtyři závazky prošly všechny. Nebankovní půjčka po tchánovi byla ta, u které jsem měl obavy, ale problém nebyl.

Co je ale potřeba vědět: ne všechny nebankovní půjčky lze konsolidovat u každé banky. Když máte půjčku od menšího poskytovatele, ověřte si to výslovně dřív, než začnete shromažďovat dokumenty.

A počítejte s tím, že banka bude chtít smluvní dokumentaci ke všem slučovaným závazkům. U čtyř půjček to bylo osm dokumentů a shánění mi zabralo dva večery.

Nejtěžší bylo sehnat vyčíslení u nebankovní půjčky po tchánovi, protože smlouvu měl v šuplíku a klientské přihlášení nikdy nepoužil. Trvalo to pět dní a dva telefonáty. Kdo plánuje konsolidaci, měl by si vyčíslení vyžádat u všech závazků najednou hned na začátku, ne až když je banka bude chtít.

Co konsolidace udělá s registry

Tohle je vedlejší efekt, o kterém se u konsolidací nemluví, a v mém případě byl cennější než úspora na splátce.

Po sloučení se čtyři aktivní závazky změnily v jeden. V registrech to znamená menší počet otevřených smluv a hlavně zrušenou kreditní kartu a kontokorent.

Právě nevyčerpané limity mají na posuzování bonity nepřímý vliv. Banka do rozpočtu započítává fiktivní splátku z dostupného limitu, i když z něj nečerpáte — u sta tisíc nevyužitého limitu to bývá několik tisíc korun měsíčně, jak rozebírám v článku o tom, jak banka počítá bonitu.

Když jsem si o rok později počítal hypotéku, ukázalo se, že mi konsolidace zlepšila výchozí pozici víc, než by dokázalo splacení stejné částky rozložené do čtyř smluv. To do žádné kalkulačky konsolidace nezadáte.

Co jsem porovnával

Vyžádal jsem si tři nabídky konsolidace a jednu variantu bez ní.

MONETA nabídla 7,2 % na 96 měsíců. Konkurenční banka 6,9 %, ale jen na 72 měsíců, což by znamenalo splátku přes deset tisíc a úspora by zmizela.

Třetí nabídka měla nižší sazbu s podmínkou převedení výplaty, což jsem odmítl ze stejného důvodu jako vždycky.

Čtvrtá varianta byla nedělat nic a jen si nastavit připomínky v telefonu. Zpětně vzato to nebyla špatná možnost, protože by mě to nestálo nic. Rozhodl jsem se pro konsolidaci kvůli přehledu a stálo mě to jednadvacet tisíc — což je cena za klid, kterou jsem si tehdy nespočítal. U menších částek se konsolidace vyplatí ještě méně, jak vidíte i na cenách půjček na 15 000 Kč.

Praktické rady z vlastní zkušenosti

Sečtěte si zbývající částky u všech současných půjček dřív, než si necháte spočítat konsolidaci. Bez toho čísla nemáte s čím porovnávat.

Do konsolidace dávejte jen závazky dražší než nabízená sazba. Levnou půjčku na auto tam přidávat nemusíte.

Trvejte na tom, aby vám banka ukázala celkovou částku, ne jen splátku. Splátka klesne skoro vždycky a sama o sobě neříká nic.

A žádost podávejte online. Rozdíl proti pobočce je jen v poplatku, produkt je stejný.

Co se mi líbí a co míň

Jedna splátka místo čtyř. Za dva roky mi neproklouzla ani jedna platba a upomínku jsem nedostal. To byl důvod, proč jsem to dělal, a splnilo se to.

Banka vyřídila zrušení původních závazků sama. Nemusel jsem obcházet čtyři poskytovatele a řešit vyčíslení. To ušetřilo víc času než všechno ostatní.

Celkem zaplatím víc, ne míň. Jednadvacet tisíc navíc za osm let. Marketing konsolidací mluví o úspoře na splátce a mlčí o celkové částce.

Poplatek za sjednání jinou cestou než online. Kdo se chce poradit osobně, zaplatí si za to, přestože produkt je totožný. To je zbytečné rozlišování.

Bilance po dvou letech

Splácím pětadvacátý měsíc, zbývá zhruba 235 000 Kč a v rozpočtu mám o tři tisíce měsíčně volněji. Přehled mám a nic mi neuteklo.

Zpětně bych to udělal jinak v jedné věci. Do konsolidace bych nedával půjčku na auto, která měla 6,4 %, a nechal bych ji doběhnout samostatně. Ušetřil bych tím zhruba čtrnáct tisíc a měl bych dvě splátky místo jedné, což bych uhlídal.

Konsolidace u MONETY je funkční nástroj pro člověka, který splácí drahé závazky nebo se v nich ztrácí. Pokud máte možnost si závazky jen lépe uhlídat a jsou levné, určitě tu možnost využijte — a než podepíšete, porovnejte součet zbývajících částek s celkovou částkou u konsolidace, ne splátku se splátkou. Konkurenční nabídku rozebírám v recenzi konsolidace od Air Bank a základní rozdíly mezi světy ve srovnání bankovní a nebankovní půjčky.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: moneta.cz.