Osobní úvěr Komerční banky: recenze a proč vyšel dráž než konkurence

Na podzim 2024 jsme kupovali ojeté auto pro manželku. Předchozí odešlo na korozi podvozku a s dvěma dětmi ve školce a v družině bez druhého vozu nefungujeme.

Vůz stál 340 000 Kč, našetřeno jsme měli sto dvacet a zbylých 220 000 Kč jsme potřebovali půjčit. Času jsme měli dost, prodejce nám vůz držel deset dní.

Účet u Komerční banky mám od studií a nabídku jsem si vyžádal jako první. Nakonec jsem si tam půjčku i vzal, přestože mi vyšla o něco dráž než u konkurence, a v tomhle článku vysvětluju proč a kde ten rozdíl přesně je.

Jak to začalo

Komerční banka patří mezi největší banky na trhu a Osobní půjčka je jejich neúčelový produkt. Rozsah je od 10 000 do 2 500 000 Kč, takže pokryje od drobnosti po rekonstrukci.

Sjednat ji jde online i na pobočce a k žádosti potřebujete dva doklady totožnosti. Zaměstnanec navíc připravuje potvrzení o příjmu.

Půjčka je dostupná občanům České republiky, cizincům s trvalým pobytem i občanům Evropské unie s přechodným nebo trvalým pobytem. To je širší okruh, než mají některé nebankovní produkty.

Parametry a reprezentativní příklad

Parametr půjčky	Hodnota
Rozsah částky	10 000 – 2 500 000 Kč
Inzerovaná sazba	od 4,9 % ročně
Maximální RPSN	12,9 %
Reprezentativní příklad	400 000 Kč / 8 let
Sazba v příkladu	4,9 % ročně
RPSN v příkladu	5,02 %
Celkem zaplatíte	484 413,60 Kč
Poplatek za zpracování a vyhodnocení žádosti	850 Kč jednorázově
Poplatek za vedení tarifu Start a elektronické výpisy	0 Kč
Předčasné splacení	bez pokuty a bez poplatku
Podmínka	běžný účet u KB

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Osmý řádek je jediná položka, kterou u přímé konkurence nenajdete, a je zároveň důvodem, proč se RPSN 5,02 % liší od sazby 4,9 %. Bez toho poplatku by se obě čísla téměř rovnala.

Poplatek 850 Kč je celý rozdíl

Osm set padesát korun je částka, kterou většina lidí při rozhodování odbude mávnutím ruky. U osmileté půjčky na čtyři sta tisíc je to skutečně málo.

Problém je v tom, že konkurence tenhle poplatek nemá vůbec. MONETA uvádí u Expres půjčky poplatek za poskytnutí při online žádosti nula korun, Česká spořitelna nula, ČSOB nula, Air Bank nula.

Není to tedy o výši, ale o tom, že jde o jedinou nevynucenou položku v jinak srovnatelném produktu. Rychlost, dostupnost i sazby jsou u velkých bank velmi podobné a rozdíl se hledá právě v takových detailech.

Zároveň je fér říct, že KB ten poplatek nikde neschovává. Je uvedený přímo v reprezentativním příkladu, což u řady poskytovatelů není samozřejmost.

Kdy se poplatek ztratí a kdy bolí

Tady je počet, který se vyplatí udělat, protože závěr není jednoznačný.

U osmileté půjčky na čtyři sta tisíc dělá 850 Kč zhruba dvě desetiny procenta jistiny rozpuštěné do osmi let. To je v ročním vyjádření sotva postřehnutelné a rozdílem v sazbě se to snadno přebije.

U půjčky na padesát tisíc splácené rok je to ale 1,7 % jistiny za jediný rok. Tam už poplatek posune vaši efektivní cenu znatelně a měli byste ho do porovnání započítat.

Praktické pravidlo, které z toho plyne: čím menší částka a čím kratší doba, tím víc vás poplatek bolí. U velkých dlouhodobých úvěrů je zanedbatelný, u malých krátkých rozhoduje.

Podmínkou je běžný účet u KB

Pro získání půjčky potřebujete běžný účet u Komerční banky. Když ho nemáte, musíte si ho zřídit.

Není to bariéra, ale je to náklad, který se do porovnání nabídek nepromítne a přitom existuje. Zřízení účtu znamená čas, případně vedení tarifu a přenastavení trvalých příkazů.

Pro mě to bylo bez dopadu, protože účet mám dvacet let. Kdybych ho neměl, bylo by rozhodování jiné — a právě proto se vyplatí začínat u banky, kde už klientem jste.

Můj případ řádek po řádku

Půjčil jsem si 220 000 Kč na sedmdesát dva měsíců. Nabídnutá sazba byla 6,3 % ročně, tedy víc než inzerovaných 4,9 %.

Měsíční splátka vyšla na 3 686 Kč. Za šest let tedy zaplatím 265 392 Kč, přeplatek 45 392 Kč. K tomu jednorázový poplatek 850 Kč zaplacený při čerpání.

Peníze na účtu byly druhý pracovní den po podání žádosti. Doložit jsem musel potvrzení o příjmu, protože výplata mi chodí na účet u jiné banky, přestože běžný účet u KB mám.

Zpětně mi z toho vyšel poznatek, který platí obecně. U bank nerozhoduje, jak dlouho jste klientem, ale jestli přes jejich účet tečou vaše peníze. Dvacet let starý účet bez příjmů má menší váhu než tříměsíční účet, na který chodí výplata.

Předschválený limit a třicet minut

Jedna vlastnost stojí za zmínku, protože u mě nezafungovala a u někoho může.

Klientům s předschváleným limitem banka slibuje vyřízení do třiceti minut, ať už online, nebo na pobočce. Předschválený limit vidíte v internetovém bankovnictví a znamená, že za vás banka rozhodla dopředu.

Já předschválený limit neměl, protože mi na účet u KB nechodí výplata, a proces trval dva dny. To je rozdíl, který stojí za to vědět: účet u banky sám o sobě nestačí, rozhoduje, jestli přes něj tečou vaše příjmy.

Pojištění schopnosti splácet a převod na jinou osobu

K půjčce si můžete zařídit pojištění schopnosti splácet, které kryje dlouhodobou pracovní neschopnost, úraz nebo ztrátu zaměstnání. Pojišťovna pak za vás hradí splátky nebo zbývající dluh.

Pojištění není povinné a právě proto se nezapočítává do RPSN. Když si ho sjednáte, vaše reálná měsíční částka bude vyšší než ta ve smlouvě, takže si ho nechte spočítat zvlášť a za celou dobu splácení, ne jen měsíčně.

Druhá vlastnost, na kterou jsem narazil až v podmínkách: půjčku lze převést na jinou osobu, pokud ji banka schválí. To je u spotřebitelských úvěrů neobvyklé a v některých situacích, třeba při rozvodu nebo prodeji financované věci, to má reálnou hodnotu.

Nepočítejte s tím ale jako se samozřejmostí. Banka převod schvalovat nemusí a posuzuje bonitu nového dlužníka stejně jako u nové žádosti.

Co jsem porovnával

Času jsem měl deset dní, tak jsem si vyžádal čtyři nabídky.

Komerční banka nabídla 6,3 % s poplatkem 850 Kč. Konkurenční banka 6,1 % bez poplatku, ale s podmínkou převedení výplaty. Třetí banka 6,8 % bez poplatku a bez podmínek. Nebankovní poskytovatel se nedostal pod devět procent.

V celkové zaplacené částce vyšla druhá nabídka nejlevněji zhruba o tři tisíce korun. Odmítl jsem ji kvůli převedení výplaty, což by znamenalo přeorganizovat rodinné finance kvůli jedné půjčce.

Vyhrála tedy KB, ale ne proto, že by byla nejlevnější. Vyhrála proto, že byla nejlevnější z těch, které po mně nechtěly změnit něco jiného než podpis. Kdybych řešil menší částku nebo horší bonitu, počítal bych jinak — přehled možností pro složitější situace jsem sepsal v článku o půjčce s exekucí.

Praktické rady z vlastní zkušenosti

Poplatek 850 Kč započtěte do celkové částky, ne do sazby. V RPSN už je, ale když porovnáváte podle úroku, chybí vám.

Podívejte se do internetového bankovnictví, jestli máte předschválený limit. Když ano, celý proces se zkrátí na desítky minut a nemusíte nic dokládat.

Nechte si posílat výplatu na účet, přes který chcete žádat. Sazba i rychlost se odvíjejí od toho, co banka o vašich příjmech vidí, ne od toho, jak dlouho u ní máte účet.

A předčasné splacení je bez pokuty i bez poplatku, takže si klidně nastavte delší dobu a nižší splátku. Doplatit můžete kdykoli a nic za to nedáte.

Co se mi líbí a co míň

Předčasné splacení bez pokuty a poplatku. Ať doplatíte část, nebo celou půjčku, nezaplatíte nic. U osmileté půjčky je to zásadní vlastnost.

Poplatek je uvedený v reprezentativním příkladu. Osm set padesát korun není schované v sazebníku, ale stojí přímo tam, kde se rozhodujete. To je poctivější než u řady konkurentů.

Jako jediný z velkých hráčů si účtuje poplatek za žádost. MONETA, Česká spořitelna, ČSOB i Air Bank mají nulu. Osm set padesát korun je málo, ale je to jediná položka navíc v jinak srovnatelném produktu.

Podmínka běžného účtu. Pro neklienta to znamená zřídit účet kvůli půjčce, což je náklad, který v žádné kalkulačce neuvidíte.

Bilance po dvou letech

Splácím jedenadvacátý měsíc, zaplaceno mám 77 406 Kč a auto vozí děti do školy. Splátka 3 686 Kč mi ani jednou nechyběla.

Co bych udělal jinak: vyžádal bych si nabídky dřív. Deset dní znělo jako dost času, ale tři z těch bank mi odpověděly až čtvrtý a pátý den, takže na rozhodování zbyly dva dny. Kdybych začal měsíc předem, mohl jsem o té výplatní podmínce vyjednávat.

Osobní úvěr od Komerční banky je funkční nástroj pro klienta, který u banky má účet a příjem a chce vyšší částku na delší dobu. U velkých a dlouhých úvěrů se poplatek 850 Kč ztratí, u malých a krátkých ne. Pokud máte možnost porovnat víc nabídek a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte — a poplatek si vždycky přepočítejte na procenta z vaší konkrétní částky. Alternativu s nulovým poplatkem rozebírám v recenzi Expres půjčky od MONETY a základní rozdíly mezi světy ve srovnání bankovní a nebankovní půjčky.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: kb.cz.