Ferratum Credit: Recenze mojí osobní zkušenosti

Revizní technik přišel loni v květnu na plánovanou prohlídku elektroinstalace a odešel s protokolem, ve kterém byla dvě slova podtržená: neodpovídá normě. Rozvaděč z osmdesátých let, hliníkové rozvody v kuchyni a chybějící proudový chránič v koupelně. Bez opravy mi pojišťovna v případě požáru nemusela plnit.

Elektrikář nacenil výměnu rozvaděče a přetažení dvou okruhů na 18 000 Kč a měl volno za tři týdny. Nešlo o havárii, šlo o papír, který mi ležel v šuplíku a kazil spaní. Zároveň jsem věděl, že mě do konce roku čekají další podobné položky, protože dům je starý a takové věci chodí v sériích.

Právě proto mě zaujal úvěrový rámec místo klasické půjčky. Nechtěl jsem si brát osmnáct tisíc a za dva měsíce žádat znovu. Chtěl jsem mít limit, ze kterého si vezmu, kolik zrovna potřebuju. Po roce vám povím, jak to dopadlo, a hlavně proč se ten produkt jmenuje revolving.

Kdo Ferratum doopravdy je a odkud

Tenhle odstavec je důležitější, než vypadá, a většina českých recenzí ho má špatně.

Ferratum je marketingová značka. Půjčku poskytuje společnost Multitude Bank p.l.c., což je maltská úvěrová instituce registrovaná podle maltského práva pod číslem C 56251. Licenci jí vydal maltský úřad pro finanční služby a dohled nad ní vykonává Evropská centrální banka. Do roku 2022 tentýž právní subjekt vystupoval jako Ferratum Bank p.l.c.

Klíčové je tohle: Multitude Bank nemá licenci České národní banky a mít ji nemusí. V Česku působí v režimu volného pohybu služeb na základě notifikace, což jí evropské právo umožňuje. Když tedy někde čtete, že Ferratum má licenci ČNB, je to věcně nesprávné.

Prakticky to není důvod k panice. Evropská bankovní licence je plnohodnotná a česká spotřebitelská ochrana se na vás vztahuje. Ale znamená to, že váš věřitel sídlí na Maltě a mateřská skupina Multitude SE je finská, se sídlem v Helsinkách. Kdyby došlo na spor, který nevyřeší finanční arbitr, je právní rámec složitější než u firmy z Prahy.

Jak to celé začalo

Web působí jako aplikace, ne jako úvěrový formulář. Žádné dlouhé texty, velké tlačítko, posuvník. Rámec začíná na 2 500 Kč a končí na 50 000 Kč, přičemž maximum není automatický nárok a poskytovatel posuzuje bonitu.

Reprezentativní příklad jsem našel a je poctivě konkrétní. Ukazuje ho tabulka níž a stojí za to si ho přečíst dřív než cokoli jiného na té stránce.

Parametr půjčky	Hodnota
Reprezentativní příklad	20 000 Kč
Počet splátek	12
Měsíční splátka	2 993,29 Kč
Roční úroková sazba	146,95 %
RPSN	299,98 %
Celkem zaplatíte	35 919,48 Kč
Rozsah rámce	2 500–50 000 Kč
Index odpovědného úvěrování	53 bodů ze 100

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Zastavte se u toho čísla. Dvacet tisíc korun znamená podle vlastního příkladu poskytovatele zaplatit skoro šestatřicet tisíc. Přeplatek je téměř šestnáct tisíc za rok, tedy skoro osmdesát procent půjčené částky.

Vyplňování žádosti a jak dlouho to trvalo

Žádost je celá online a má dva prvky, které jsem jinde neviděl. Identifikace probíhá přes službu ZenID, tedy ověření dokladu totožnosti přes kameru, a napojení na bankovní účet, kterým se ověřuje vlastnictví účtu a zároveň se z pohybů odhaduje bonita.

Doklad o příjmu poskytovatel standardně nechce. Nedokládal jsem výplatní pásku ani potvrzení od zaměstnavatele. Bonita se posuzuje z dat, která si Ferratum vytáhne samo.

Odeslal jsem to v úterý 13. května ve 20:05. Celý formulář včetně focení občanky zabral jedenáct minut.

Schválení dorazilo v 20:31, tedy za šestadvacet minut, a to večer. Rámec mi přiznali ve výši 25 000 Kč, tedy víc, než jsem žádal. Čerpal jsem 18 000 Kč a peníze byly na účtu v 20:44.

Necelá hodina od otevření formuláře k penězům na účtu, v úterý večer, bez jediného telefonátu. Rychlostí tenhle produkt porazí prakticky všechno ostatní na trhu.

Zároveň si všimněte té formulace: požádal jsem o osmnáct a schválili pětadvacet. To není náhoda, to je celý obchodní model.

Co jsem porovnával

Porovnával jsem tři cesty. Osobní úvěr u Komerční banky by u téhle částky vyšel na sazbu v řádu jednotek procent ročně, ale chtěl potvrzení a schůzku. Kreditní karta by fungovala, kdyby ji elektrikář bral, což nebral. Kontokorent mám s limitem, který nestačil.

Rozhodl jsem se pro rámec kvůli té opakovatelnosti. Chtěl jsem jednou projít schvalováním a pak mít klid. To byla správná úvaha o produktu a špatná úvaha o ceně, protože rozdíl proti bance je u téhle částky zhruba patnáct tisíc korun za rok.

Rozdíl mezi oběma světy jsem podrobněji rozebral ve srovnání nebankovních a bankovních půjček. U revolvingů je ta propast největší z celého trhu.

Revolving v praxi: první tři měsíce

Ferratum Credit není půjčka s pevným koncem. Je to schválený limit, ze kterého čerpáte opakovaně, a splácíte měsíční splátku, jejíž minimum je stanovené procentem z čerpané částky. Když část splatíte, uvolní se vám zpátky.

V praxi to vypadalo takto. V květnu jsem čerpal 18 000 Kč na elektriku. V červenci praskl u sousedů stoupačkový ventil a naše část opravy vyšla na 4 200 Kč, takže jsem čerpal znovu. V září jsem přidal 2 800 Kč na revizi komína.

Do konce září jsem tedy vyčerpal 25 000 Kč, tedy celý rámec, aniž bych jednou podal novou žádost. Nikdo mě neposuzoval, nikdo se neptal. To je ta pohodlnost, za kterou se platí, a v mém případě to znamenalo, že jsem si za pět měsíců půjčil o sedm tisíc víc, než jsem původně chtěl.

Past minimální splátky

Tady je celý produkt. Minimální splátka je nízká a splácet minimum je pohodlné. Jenže z minimální splátky jde velká část na úrok a jistina klesá pomalu.

Spočítal jsem si to v prosinci, když jsem si všiml, že rámec zůstává skoro plný. Za sedm měsíců jsem zaplatil zhruba 21 000 Kč a čerpaná částka klesla z pětadvaceti tisíc na necelých devatenáct. Šest tisíc ubylo na jistině, patnáct odešlo na úrok.

Kdybych pokračoval stejným tempem, splácel bych ten rámec čtyři roky a zaplatil bych víc než dvojnásobek. Přitom by mě nikdo nevaroval, protože formálně bych plnil smlouvu úplně v pořádku.

Odsud pochází věta, kterou o tomhle produktu často slýchám: revolving, který nikdy nekončí. Není to poetická nadsázka, je to popis matematiky. Úvěr bez pevného data splatnosti nemá důvod skončit sám od sebe.

Co se mi líbí a co míň

Líbí se mi rychlost a bezbolestnost. Necelá hodina večer, bez telefonátů, bez papírů.

Líbí se mi, že řada úkonů je zdarma. Předčasné splacení je podle smluvních podmínek bez sankčních poplatků a úročí se jen do dne úhrady. Zdarma je i změna data splatnosti, žádost o splátkový kalendář a žádost o platební prázdniny. To je vstřícnější než u většiny konkurence.

Nelíbí se mi cena. RPSN 299,98 % v reprezentativním příkladu je číslo, které se nedá obhájit ničím jiným než dostupností.

Nelíbí se mi automatické navýšení limitu. Požádal jsem o osmnáct, dostal pětadvacet. Nikdo mě nenutil čerpat, ale ten rozdíl tam ležel a já si ho vzal.

Nelíbí se mi, jak snadné je čerpat znovu. Absence nové žádosti je prezentovaná jako výhoda, ale znamená to, že mezi vámi a dalším dluhem nestojí vůbec nic.

Porovnání s alternativami

Proti bankám Ferratum prohrává cenou o řád. Proti splátkovým nebankovkám jako Cofidis nebo Home Credit prohrává také, protože ty mají pevný konec a nižší sazby.

Přímou konkurencí je Creditea od Providentu, což je rovněž rámec s opakovaným čerpáním, a produkt Credit Limit, který stojí za samostatný rozbor. Kdo chce porovnat, jak se rámec chová proti kreditní kartě a proti kontokorentu, najde to v textu o Credit Limitu.

A pokud vás zajímá druhý konec trhu, tedy kde se dají získat srovnatelné částky výrazně levněji, doporučuju srovnání Zonky a bankovní půjčky. Rozdíl je ve stovkách procent, ne v desítkách.

Pro koho je to vhodné

Pro člověka, který potřebuje peníze do hodiny, nemá jak doložit příjem klasickou cestou a ví přesně, kdy rámec splatí. Pro krátké překlenutí, ne pro financování.

Není to vhodné pro nikoho, kdo nemá plán, jak čerpanou částku rychle snížit. Bez toho plánu se z finanční rezervy stane trvalý drahý dluh, a to je scénář, ke kterému produkt sám vede.

A rozhodně to není vhodné pro pravidelné čerpání. Kdo si zvykne, že rámec je vždycky po ruce, přestane rozlišovat mezi svými penězi a půjčenými.

Praktické rady z vlastní zkušenosti

Nastavte si trvalý příkaz na vyšší částku, než je minimální splátka, ideálně dvojnásobek. Minimální splátka je nastavená tak, aby vás udržela v systému, ne aby vás z něj dostala.

Napište si na papír datum, do kterého chcete mít rámec na nule, a to datum si dejte do kalendáře. Produkt sám žádné takové datum nemá, takže si ho musíte vyrobit.

A využijte ty bezplatné úkony. Změna data splatnosti zdarma je užitečná, když se vám rozešla výplata se splátkou. Platební prázdniny berte jen v nouzi, protože úrok během nich běží dál.

Moje bilance po roce

Vyčerpáno celkem 25 000 Kč ve třech čerpáních. Za rok zaplaceno zhruba 31 000 Kč, z toho na jistinu šlo asi 13 000 Kč. Zbývá doplatit něco přes dvanáct tisíc a splácím to od ledna zdvojenou splátkou, takže to letos zavřu.

Elektroinstalace je hotová, protokol z revize je čistý a pojišťovna nemá výhradu. Kdybych to dělal znovu, vzal bych si na tu elektriku bankovní úvěr s pevným koncem a rámec bych si nezřizoval vůbec. Ta pohodlnost mě stála zhruba patnáct tisíc korun.

Závěrečné doporučení

Ferratum Credit je funkční nástroj pro určité situace, konkrétně pro ty, kde rozhoduje jedna hodina a chybí doložitelný příjem. Rychlost je reálná a řada úkonů je skutečně zdarma, včetně předčasného splacení.

Zároveň platí, že jde o jeden z nejdražších legálně dostupných produktů na českém trhu a že jeho konstrukce nemá pevný konec. Pokud máte možnost půjčit si levněji jinde a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte. A pokud si rámec zřídíte, začněte tím, že si napíšete datum, kdy ho chcete mít na nule.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: reprezentativní příklad a smluvní podmínky uvedené na webu poskytovatele (ferratum.cz), registrační údaje Multitude Bank p.l.c. podle maltského práva, Index odpovědného úvěrování organizace Člověk v tísni.