Razdva půjčka: Recenze mojí osobní zkušenosti

Loni v listopadu mi přišel výsledek daňového přiznání za rok, kdy jsem si k zaměstnání přibral vedlejší činnost. Zálohy jsem platil podle prvního roku, příjmy ale narostly, a doplatek vyšel na 47 300 Kč se splatností do konce měsíce. Účetní mi to sdělila po telefonu a dodala větu, kterou si pamatuju doteď: příště si to spočítáme dřív.

Peníze jsem neměl. Měl jsem je rozpuštěné v zásobách a v jedné nezaplacené faktuře od odběratele, který mi dlužil od září. Odklad daně by šel řešit žádostí o posečkání, jenže to je administrativa na týdny a úrok z posečkané částky se platí taky.

Rozhodl jsem se půjčit si a splatit to za tři roky se splátkou, kterou unesu i v horším měsíci. Razdva půjčku jsem vybral proto, že jde do vyšších částek než mikropůjčky a nechce potvrzení od zaměstnavatele. Po sedmi měsících vám povím, jak to dopadlo a co jsem na jejich stránce přehlédl.

Jak to celé začalo

Značku Razdva půjčka provozuje společnost PROFI CREDIT Czech, a.s., IČ 61860069, se sídlem Thunovská 192/27 v Praze 1. To je poskytovatel, který na českém trhu působí desítky let, i když samotná značka Razdva je mladší a podle údajů na webu funguje sedm let, obsloužila přes šest tisíc klientů a poskytla úvěry za 450 milionů korun.

Je poctivé zmínit i druhou stranu. PROFI CREDIT dostal v roce 2024 od České národní banky pokutu ve výši 4 milionů korun. O vaší konkrétní smlouvě to nevypovídá nic, ale při výběru poskytovatele je to informace, kterou chcete mít.

Nabídka jde od deseti tisíc do 250 tisíc korun se splatností tři až osmačtyřicet měsíců. To je rozpětí, ve kterém se běžné mikropůjčky nepohybují, a produkt se tím podobá spíš bankovnímu spotřebitelskému úvěru.

Vyplňování žádosti

Kalkulačka je hned na hlavní straně. Nastavíte částku a délku a okamžitě vidíte splátku. Reprezentativní příklad je o kus níž na stejné stránce, a to hned dvakrát, což vysvětlím dál.

Formulář jsem vyplnil v úterý 18. listopadu ve 13:05. Jméno, rodné číslo, telefon, e-mail a pak podrobnosti o příjmu a závazcích. Podmínky jsou vypsané jasně: alespoň osmnáct let, stálý zdroj příjmu vyplácený na bankovní účet, ze kterého platíte své výdaje, občanství České republiky a žádné exekuční řízení ani insolvence.

Parametr půjčky	Hodnota
Reprezentativní příklad pro nové klienty	120 000 Kč / 48 měsíců
Měsíční splátka	2 884 Kč
Celkem zaplatíte	138 432 Kč
Úroková sazba / RPSN	7,19 % p.a. / 7,43 %
Druhý reprezentativní příklad	20 000 Kč / 48 měsíců
Měsíční splátka a celkem	736 Kč / 35 328 Kč
Úroková sazba / RPSN	31,36 % p.a. / 36,28 %
Rozsah RPSN	7,43 % až 212,32 %

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Jaké doklady se dokládají a jak se podepisuje

Tohle byl důvod, proč jsem si značku vybral, a chci ho popsat přesně, protože se kolem něj vypráví spousta nesmyslů.

Povinné dokumenty jsou dva: kopie občanského průkazu a výpis z běžného účtu. Žádné potvrzení o příjmu od zaměstnavatele. Pro mě to bylo podstatné, protože polovina mého příjmu je z vedlejší činnosti a potvrzení by mi nikdo nevystavil.

Neznamená to ale, že se příjem nedokládá. Výpis z účtu je doklad o příjmu, a to podrobnější než razítko z personálního oddělení. Vidí se z něj, kolik vám chodí, odkud, jak pravidelně a co z toho odchází. Věty typu půjčka bez doložení příjmu jsou tedy u tohohle produktu zavádějící. Příjem doložíte, jen jinou cestou. Kdo nemá HPP, může doložit i důchod, rentu nebo jiný pravidelný příjem.

Smlouva se podepisuje online v klientské zóně a ověření je řešené nápaditě. Poskytovatel vám na účet pošle jednu korunu s variabilním symbolem a ten symbol použijete jako kód k podpisu. Ověří se tím zároveň, že účet je skutečně váš.

Fungovalo to bez problému a trvalo to asi patnáct minut, než koruna dorazila. Jediná nevýhoda je, že to nefunguje mimo bankovní pracovní dobu, takže večerní podpis smlouvy si neplánujte.

Odstoupit od smlouvy lze do čtrnácti dnů, ale jen písemně a dopis musí dorazit na adresu v Pardubicích nejpozději poslední den lhůty. Půjčku a smluvní úrok pak vracíte nejpozději do třiceti dnů od odeslání odstoupení.

Jak dlouho to trvalo

Žádost jsem odeslal ve 13:05, telefonát s upřesněním přišel ve 14:20 a schválení esemeskou v 15:47. Peníze byly na účtu u Komerční banky v 15:56, tedy devět minut po schválení.

Slib zní peníze do dvanácti minut od schválení a platí pro účty u České spořitelny, ČSOB, Komerční banky, Raiffeisenbank a Fio banky, v pracovní dny mezi osmou a dvacátou hodinou. U jiných bank může převod trvat až dva pracovní dny. Na mém účtu to sedělo.

Zákaznická linka 800 800 646 je zdarma a funguje v pracovní dny od 8:00 do 16:30. Volal jsem tam dvakrát a pokaždé se někdo ozval do minuty.

Dva reprezentativní příklady a propast mezi nimi

Tohle je nejdůležitější část článku. Poskytovatel uvádí na hlavní straně dva reprezentativní příklady vedle sebe a rozdíl mezi nimi je zásadní.

První příklad počítá se 120 000 Kč na osmačtyřicet měsíců, splátkou 2 884 Kč a celkovou částkou 138 432 Kč. Sazba 7,19 % ročně, RPSN 7,43 %. Za čtyři roky přeplatíte 18 432 Kč, což je na nebankovní půjčku výborné číslo, srovnatelné s bankou. Pod příkladem je ale poznámka: platí pro nové klienty.

Druhý příklad počítá s 20 000 Kč na stejných osmačtyřicet měsíců, splátkou 736 Kč a celkovou částkou 35 328 Kč. Sazba 31,36 % ročně, RPSN 36,28 %. Za stejnou dobu přeplatíte 15 328 Kč, tedy skoro tolik jako v prvním případě, ale z šestkrát menší částky.

A pod oběma příklady stojí věta, kterou si přečtěte dvakrát: RPSN činí od 7,43 % do maximálně 212,32 %. Rozpětí je tedy téměř osmadvacetinásobné. Kam v něm spadnete vy, se dozvíte až z konkrétní nabídky.

Moje nabídka zněla 47 000 Kč na šestatřicet měsíců se splátkou 1 810 Kč a celkovou částkou 65 160 Kč. Přeplatek 18 160 Kč, RPSN kolem třiadvaceti procent. Tedy někde uprostřed mezi oběma příklady, ne u toho lákavého kraje.

Co jsem porovnával

Porovnával jsem tři cesty. Posečkání daně u finančního úřadu by šlo, ale platí se z něj úrok a vyřízení trvá. Osobní úvěr u Komerční banky by byl při mém příjmovém profilu s vedlejší činností nejistý a chtěl by potvrzení, které nemám. Kontokorent by pokryl třetinu.

Rozhodla dostupnost a rychlost. Čtyřicet sedm tisíc do konce měsíce a bez potvrzení od zaměstnavatele je zadání, které banka za těch podmínek nesplní. Zaplatil jsem za to zhruba osmnáct tisíc korun za tři roky.

Kdo řeší podobnou situaci a chce vědět, co je na trhu nejrychlejší a za kolik, najde přehled ve srovnání nejrychlejších půjček. A kdo chce vidět rozdíl mezi tímhle segmentem a bankou v číslech, ať si projde srovnání nebankovních a bankovních půjček.

Splácení a odklady

Splátky odcházejí inkasem, které jsem si nastavil v internetovém bankovnictví. Poskytovatel to doporučuje a má k tomu na webu návod včetně čísla účtu a upozornění, aby se u inkasa nevyplňoval variabilní symbol. Sjednání i vedení půjčky je zdarma a mimořádné splátky také.

Zajímavá je možnost odkladu. U půjčky se splatností tři měsíce a více lze využít jeden odklad splátky zdarma, ale jen po doložení dokladu o neschopnosti splátku uhradit, typicky pracovní neschopnosti. Další odklady jsou placené podle smlouvy.

Nevyužil jsem to, ale považuju to za rozumně nastavené. Jeden odklad zdarma po doložení je něco jiného než neomezené placené odklady, které u některých značek slouží hlavně k tomu, aby se dluh natahoval.

Co se mi líbí a co míň

Líbí se mi, že oba reprezentativní příklady jsou vedle sebe. Většina konkurence ukazuje jen ten hezčí. Tady je pod ním hned ten druhý, a to je poctivé.

Líbí se mi, že se nedokládá potvrzení od zaměstnavatele. Pro lidi s příjmem z více zdrojů je to rozdíl mezi žádostí a nemožností žádat.

Nelíbí se mi ta akční půjčka v nadpisu. Nejlepší číslo, které na stránce vidíte, je nabídka pro nové klienty a stávající na ni nedosáhnou. Není to skryté, ale je to nahoře a to druhé je dole.

Nelíbí se mi rozpětí RPSN. Od 7,43 % do 212,32 % je rozpětí, ve kterém se dá skončit kdekoli, a předem to nezjistíte.

Nelíbí se mi, že se kalkulačka a skutečná nabídka mohou lišit. Moje se lišila, i když ne dramaticky. Počítejte s tím a berte číslo z kalkulačky jako orientační.

Porovnání s alternativami

Proti bankám je Razdva dražší, ale u mého profilu s vedlejší činností byla banka nedostupná, takže srovnání kulhá. Proti Cofidisu a Zonky je to zhruba srovnatelné, přičemž Zonky obvykle chce lepší bonitu.

Proti AvaFinu, tedy značce, která jde do podobných částek, je Razdva srozumitelnější v tom, co ukazuje předem. AvaFin má revolvingový model, Razdva klasické splátky s pevným koncem, a pevný konec je pro rozpočet lepší.

Proti mikropůjčkám to není soutěž. Kdo potřebuje čtyřicet tisíc, u mikropůjčky je nedostane, a kdo potřebuje pět tisíc na deset dní, nemá si u Razdvy co půjčovat, protože minimum je deset tisíc.

Pro koho je to vhodné

Pro člověka s pravidelným příjmem na účet, který potřebuje desítky tisíc a nemůže nebo nechce dokládat potvrzení od zaměstnavatele. Pro OSVČ s doložitelným obratem na účtu. Pro toho, kdo chce splátku na několik let, ne jednorázové vrácení.

Není to vhodné pro nikoho v exekuci nebo insolvenci, protože takového žadatele poskytovatel odmítne. A není to vhodné pro toho, kdo počítá s RPSN 7,43 %, aniž by věděl, že platí jen pro nové klienty a jen na akční nabídku.

Moje bilance po sedmi měsících

Půjčeno 47 000 Kč na šestatřicet měsíců, splátka 1 810 Kč, celkem podle kalendáře 65 160 Kč. Splaceno sedm splátek, tedy 12 670 Kč, zbývá devětadvacet. Nula upomínek, inkaso jede samo, daň zaplacena 27. listopadu.

Odběratel mi tu fakturu z září nakonec uhradil až v březnu. Poslal jsem z ní mimořádnou splátku 15 000 Kč a splátkový kalendář se zkrátil zhruba o devět měsíců. Mimořádné splátky jsou zdarma a to je věc, kterou u tohohle produktu využijte, kdykoli můžete.

Kdybych to dělal znovu, změnil bych jediné: nechal bych si zálohy na daň přepočítat v polovině roku. Půjčku bych si vzal stejně, jen o osmnáct tisíc korun levněji, protože bych ji nepotřeboval vůbec.

Závěrečné doporučení

Razdva půjčka je funkční nástroj pro určité situace, konkrétně pro lidi s příjmem, který nezapadá do bankovní škatulky. Ukazuje oba reprezentativní příklady, přiznává rozpětí RPSN a mimořádné splátky nezpoplatňuje, což jsou tři věci, které v tomhle segmentu nejsou samozřejmé.

Zároveň platí, že nejhezčí číslo na stránce je akční nabídka pro nové klienty a že skutečná cena může skončit kdekoli v pásmu do 212 procent. Pokud máte možnost půjčit si levněji jinde a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: reprezentativní příklady, často kladené dotazy a podmínky uvedené na webu poskytovatele (razdvapujcka.cz), seznamy dohlížených subjektů a rozhodnutí ČNB (cnb.cz).