Švýcarská půjčka recenze: 1 % denně zní neškodně, dokud si to nespočítáte

Letos v květnu mi propadla technická kontrola a při přezkoušení mi našli prasklou pružinu a sjeté silentbloky. Servis chtěl 6 800 Kč a bez opravy bych STK nedostal, takže auto by nesmělo na silnici.

Do výplaty zbývalo devatenáct dní a já měl na účtu necelé dva tisíce. Do práce jezdím osmadvacet kilometrů a spoj tam jede dvakrát denně, takže odložit to o tři týdny nešlo.

Švýcarská půjčka mi vyskočila v reklamě s příslibem peněz do pěti minut. Vzal jsem si 5 000 Kč a zbytek doplatil z toho, co jsem měl. Ta půjčka mě stála 1 500 Kč a v tomhle článku vysvětluju, proč se to číslo tváří menší, než je.

Jak to začalo a co má značka společného se Švýcarskem

Akvizice zdarma jsem měl vyčerpané, takže jsem hledal produkt, kde je cena předem jasná a nemusím vyplňovat půl hodiny formulářů.

Než jsem cokoli odeslal, ověřil jsem si poskytovatele v seznamech České národní banky. SWISS FUNDS a.s. se sídlem v Praze tam figuruje jako nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru a na českém trhu působí od roku 2016.

Firma je zároveň členem Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů a hlásí se k jejímu etickému kodexu. To nic negarantuje, ale u krátkodobých půjček je to signál, který stojí za pozornost.

Zmiňuju to proto, že název je marketingový a evokuje bankovní solidnost. Jde o českou společnost, český produkt a české sazby.

Stejný princip pojmenování používá celá kategorie. Čínská, Japonská, Švýcarská — jména mají navodit pocit stability nebo exotické výhodnosti, ale s původem kapitálu ani s podmínkami nesouvisejí.

Praktický důsledek je jednoduchý. Než začnete číst podmínky, dohledejte si v seznamech ČNB, jaká společnost za značkou stojí. U Švýcarské půjčky to dopadlo dobře, u jiných značek se stejnou stylizací to tak být nemusí.

Parametry a cena

Parametr půjčky	Hodnota
Poskytovatel	SWISS FUNDS a.s., licence ČNB, na trhu od 2016
Rozsah částky	do 30 000 Kč
Splatnost	do 30 dní, s možností prodloužení
První půjčka zdarma	nenabízí se
Modelový příklad	5 000 Kč na 30 dní
Cena příkladu	1 500 Kč
Celkem vrátíte	6 500 Kč
Náklad v přepočtu na den	1 % jistiny
Vyřízení žádosti	jen v pracovní dny
Peníze na účtu	řádově minuty po schválení

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Řádek, kterého si všimne málokdo, je ten předposlední. Žádosti se vyřizují jen v pracovní dny, takže slib peněz do pěti minut v sobotu neplatí. Mně to nevadilo, protože jsem žádal ve středu, ale v krizi bývá víkend.

Jedno procento denně v korunách

Tady je jádro celého článku. Pět tisíc na třicet dní za patnáct set znamená třicet procent jistiny za měsíc, tedy zhruba procento denně.

Procento zní jako drobnost. Padesát korun denně u pětitisícové půjčky taky. Ale třicet dní krát padesát korun je patnáct set, což je pětina toho, co jsem potřeboval na celou opravu.

V ročním přepočtu jde o sazbu ve stovkách procent. U třicetidenní půjčky je roční přepočet zavádějící, protože se náklad měsíce roztahuje na rok, ale patnáct set korun v korunách zavádějících není.

Proto u téhle kategorie doporučuju ptát se jinak. Ne kolik je RPSN, ale kolik korun celkem pošlu zpátky a v který den. Obě čísla musí být ve smlouvě a poskytovatel je musí sdělit předem — širší kontext rozebírám ve srovnání bankovní a nebankovní půjčky.

Žádost a rychlost

Formulář jsem vyplňoval ve středu v 11:20 a zabral mi šest minut. Chtěl osobní údaje, číslo účtu a údaj o příjmu, doklad o příjmu po mně nikdo nepožadoval.

Schválení přišlo v 11:34, peníze na účtu v 11:41. Od odeslání po připsání jednadvacet minut, což je rychlejší, než slibovali.

Co mi chybělo, byla podpora. Online chat na webu není a telefon má omezenou provozní dobu, takže když mi po podpisu vyskočila otázka k variabilnímu symbolu, řešil jsem ji e-mailem a odpověď přišla druhý den.

Prodloužení a co se stane potom

Prodloužení splatnosti produkt umožňuje a je zpoplatněné. Přesnou částku uvidíte ve svém klientském účtu, protože se odvíjí od jistiny a od délky odkladu.

Nebudu tady opisovat konkrétní sazbu z cizích recenzí, protože sazebníky se u krátkodobých půjček mění a špatné číslo by vás mohlo dovést ke špatnému rozhodnutí. Podstatné je něco jiného: prodloužení jistinu nesnižuje.

Když si u pětitisícové půjčky prodloužíte dvakrát, zaplatíte dvakrát a pořád dlužíte pět tisíc. Právě takhle se z třicetiprocentního nákladu stane během čtvrt roku náklad ve výši jistiny.

Co se stane při prodlení

Prodloužení je dohoda uzavřená včas a do registrů se jako negativní záznam nezapisuje. Prodlení nastává automaticky, jakmile termín uplyne bez platby a bez dohody.

Tehdy naskakuje smluvní pokuta, poplatky za upomínky a poskytovatel může dluh hlásit do registrů. Zápis tam zůstává roky po ukončení smlouvy a bude vás limitovat u každé další žádosti, včetně hypotéky.

Pořadí je tedy jednoduché: zaplatit včas je nejlepší, prodloužit včas druhé nejlepší a mlčet nejhorší, i když v ten okamžik nestojí nic.

Co jsem porovnával

Devatenáct dní do výplaty a nutnost mít auto do týdne mi výběr zúžily. Prošel jsem čtyři možnosti a spočítal je v korunách.

Mikropůjčka s akvizicí zdarma odpadla, protože tu jsem u dvou značek vyčerpal a u třetí bych musel čekat na posouzení déle. Kontokorent jsem si nechal před lety zrušit a zřízení trvá dva pracovní dny.

Servis mi nabídl, že opravu rozloží na dvě platby, ale druhou chtěl do deseti dnů. To by mi nepomohlo, protože do výplaty bylo devatenáct.

Nakonec zbyly dvě krátkodobé půjčky s podobnou cenou. Vybral jsem Švýcarskou kvůli licenci a členství v asociaci, ne kvůli sazbě, protože ta byla u obou v podstatě stejná.

Praktické rady z vlastní zkušenosti

Než cokoli odešlete, dohledejte si poskytovatele v seznamech ČNB. U značky se zeměpisným názvem to platí dvojnásob, protože jméno o firmě za ní neříká nic. Ověření zabere dvě minuty a je to jediná věc, která vás odliší od člověka, který půjčil peníze neregulovanému subjektu.

Půjčujte si jen rozdíl, ne celou částku. Já potřeboval 6 800 Kč, měl necelé dva tisíce a půjčil si pět. Kdybych si vzal celých 6 800 Kč, zaplatil bych o pět set víc, aniž bych z toho cokoli měl.

Zvolte nejkratší splatnost, kterou zvládnete. Náklad se počítá za den, takže půjčka na devatenáct dní je o třetinu levnější než na třicet.

Žádejte v pracovní den dopoledne. Žádosti se zpracovávají jen v pracovní dny a odpolední žádost v pátek znamená peníze až v pondělí.

A do kalendáře si napište den splatnosti hned při podpisu. U produktu, kde každý den stojí procento jistiny, není zapomenutý termín zaokrouhlovací chyba.

Poslední rada se týká toho, co uděláte s penězi. Půjčku pošlete rovnou tomu, kvůli komu si ji berete, ne na svůj běžný účet, kde se smíchá s ostatními. Mně to pomohlo v tom, že jsem přesně věděl, kolik z výplaty musím odložit stranou, a nesplácel jsem z peněz, se kterými jsem už mezitím počítal jinak.

Co se mi líbí a co míň

Cena je předem jasná. Kalkulačka ukáže, kolik vrátíte, ještě než cokoli vyplníte, a číslo se pak nezměnilo.

Poskytovatel je dohledatelný a licencovaný. Členství v asociaci a etický kodex nejsou záruka, ale u této kategorie to je víc než u většiny konkurence.

Není tu nic zdarma. Švýcarská půjčka nenabízí první půjčku bez poplatku, takže pro nového klienta je dráž než konkurence s akvizicí.

Informace o poskytovateli jsou strohé. Na webu najdete kontaktní údaje a málo víc. Chybí i podpora přes chat, což u produktu s třicetidenní splatností a takovou cenou působí lacině.

Porovnání s alternativami

Pokud máte nevyčerpanou akvizici, jděte jinam. Za nulu si nekoupíte nic levněji a rozdíl proti patnácti stům korunám je celý ten rozdíl.

Pokud akvizici vyčerpanou máte, porovnejte poplatky za tisícikorunu. U mých pěti tisíc chtěla Švýcarská půjčka 1 500 Kč, zatímco poskytovatelé s pevným poplatkem kolem 33 Kč za tisícikorunu by chtěli 165 Kč. To je devítinásobek za stejnou dobu.

Podobně stylizovanou značku rozebírám v recenzi Čínské půjčky, kde je ale zásadní rozdíl v tom, kdo vlastně půjčuje. U větších částek se vyplatí přeskočit celou kategorii a podívat se na nejlevnější půjčky na 100 000 Kč.

Pro koho to má smysl

Pro jednorázový výdaj, který nejde odložit, u člověka s jistým datem příjmu. U mě to platilo, protože bez auta bych nedojel do práce a ztráta by přesáhla patnáct set korun.

Pro člověka bez vyčerpané akvizice to smysl nedává, protože jinde dostane totéž zdarma nebo za zlomek ceny.

Pro cokoli, co se dá odložit do výplaty, to smysl nedává vůbec. Procento denně je cena za čas a čas, který nepotřebujete, se kupovat nemá.

Bilance po třech měsících

Půjčil jsem 5 000 Kč, vrátil 6 500 Kč v termínu a auto prošlo technickou na druhý pokus. Servis stál 6 800 Kč, půjčka 1 500 Kč, celkem tedy 8 300 Kč za pružinu a silentbloky.

Co bych udělal jinak, leží mimo tu půjčku. Kdybych na technickou nešel poslední týden platnosti, měl bych na opravu měsíc a stihl bych ji z výplaty. Ty patnáct set jsem zaplatil za vlastní odkládání, ne za pružinu.

Švýcarská půjčka je funkční nástroj pro jednorázovou a krátkou výpomoc u někoho, kdo zná datum splacení. Pokud máte možnost půjčit si levněji jinde nebo počkat do výplaty a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte — a k prodlužování splatnosti u tohohle typu produktu nesahejte, protože jistina se tím nehne.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: seznamy dohlížených subjektů ČNB (cnb.cz).