SOS Credit recenze: zkušenost s půjčkou, když už opravdu není kam sáhnout

Loni v prosinci mi psala sestřenice. Rozvod, dvě děti, výživné, které nechodí, a ledvinová kolika, po které jí lékárna vydala léky za 2 800 Kč, na které neměla.

Do výplaty jí zbývalo osmnáct dní a účet měla v mínusu. Kontokorent vyčerpaný, kreditku zrušenou po rozvodu, rodiče v důchodu.

Tohle je přesně situace, o které je tenhle článek. Ne o tom, jestli je SOS Credit dobrý produkt, ale o tom, co dělat, když už opravdu není kam sáhnout — a proč právě tehdy hrozí největší chyba.

Situace, ve které lidé po tomhle sáhnou

Krátkodobé mikropůjčky typu SOS Credit necílí na lidi, kteří vybírají mezi třemi nabídkami. Cílí na ty, kdo nemají žádnou.

Poskytovatelem je Orange finance s.r.o., IČ 04488237, se sídlem na Karlínském náměstí v Praze 8. Na trhu působí od roku 2015 a je držitelem licence ČNB.

Legalita je tedy v pořádku a produkt existuje v mezích zákona. To ale neříká nic o tom, jestli je pro vás vhodný, a právě tohle rozlišení lidé ve stresu nedělají.

První půjčka zdarma je celý smysl produktu

Nový klient může získat první půjčku zdarma, konkrétně až 8 000 Kč na 28 dní. Při včasném splacení vrátíte přesně to, co jste si půjčili.

Je to skutečná nula, ne nula s poplatkem schovaným jinde. Ověřit si to jde ve vzorové smluvní dokumentaci, kterou poskytovatel na webu zveřejňuje.

A je to zároveň jediná situace, ve které tenhle produkt dává ekonomický smysl. Sestřenici by osmadvacet dní stačilo, protože výplatu měla za osmnáct.

Podmínkou je, že jde o první půjčku a že ji splatíte celou a včas. Promo navíc nemusí být aktivní pořád, takže si ověřte, jestli platí ve chvíli, kdy žádáte.

Parametry a oficiální příklady

Parametr	Hodnota
Poskytovatel	Orange finance s.r.o., IČ 04488237, licence ČNB
Rozsah částky	1 000 – 30 000 Kč
Splatnost	7, 14, 21 nebo 28 dní
Splácení	jednorázově, převodem
První půjčka zdarma	až 8 000 Kč na 28 dní
Příklad opakované půjčky	4 500 Kč na 28 dní za celkem 6 139 Kč
RPSN v tomto příkladu	5 632,2 %
Příklad krátké splatnosti	12 000 Kč na 7 dní, poplatek 3 270 Kč
Předčasné splacení	kdykoli a bez poplatku
Navýšení a částečné splátky	nepodporuje se

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Šestý řádek si přečtěte pomalu. Za čtyři a půl tisíce půjčené na osmadvacet dní vracíte přes šest tisíc. Přeplatek 1 639 Kč dělá víc než třetinu jistiny za necelý měsíc.

Poplatek místo úroku a co to dělá s RPSN

U SOS Creditu neplatíte klasický úrok. Místo toho se účtuje jednorázový poplatek za poskytnutí, který se liší podle výše půjčky a doby splatnosti.

Tahle konstrukce má zásadní důsledek pro čtení ceny. Poplatek je fixní vstupné, ne cena za čas, takže se v přepočtu na den chová úplně jinak než úrok.

RPSN se u produktu pohybuje od zhruba 4 621 % výš. Není to statistická deformace, ale důsledek toho, že se jednorázový poplatek přepočítává na roční sazbu u velmi krátké doby.

Praktický důsledek: u tohohle produktu se nedívejte na RPSN ani na procenta vůbec. Jediné číslo, které něco znamená, je celková částka k úhradě v korunách a datum, kdy ji musíte poslat.

Sedmidenní splatnost je nejdražší varianta

Tohle je past, která je proti intuici, a proto ji rozebírám zvlášť.

Zdálo by se, že kratší půjčka je levnější. V korunách často ano, v přepočtu na den ale ne.

Příklad poskytovatele to ukazuje názorně: 12 000 Kč na sedm dní znamená poplatek 3 270 Kč. To je přes sedmadvacet procent jistiny za jediný týden a RPSN se u takového scénáře vyšplhá do řádu milionů procent.

Když tedy máte na výběr mezi sedmi a osmadvaceti dny a víte, že peníze budete mít až za tři týdny, nevolte sedm dní s plánem prodloužit. Vyjde to hůř než rovnou delší splatnost.

Prodloužením propadá sleva

Prodloužit splatnost lze o 7, 14, 21 nebo 28 dní, vždy za poplatek.

Zásadní je ale něco jiného, co se snadno přehlédne. Při jakémkoli prodloužení nebo prodlení propadá sleva na půjčce, kterou jste případně měli.

Znamená to, že vás jedno prodloužení stojí dvakrát: jednou poplatkem za odklad a podruhé ztrátou slevy, kterou jste měli za včasné splacení.

Někteří klienti navíc uvádějí nejasnosti kolem výpočtu poplatků za prodloužení. Před prodloužením si proto nechte poslat konkrétní částku písemně, ať máte doklad.

Co říká rozhodnutí ČNB

Tady je informace, kterou v marketingových materiálech nenajdete a která stojí proti proklamované transparentnosti.

Česká národní banka provedla u společnosti Orange finance kontrolu a v roce 2023 jí uložila pokutu. Podle rozhodnutí společnost v období od května 2018 do května 2019 nedodržovala svá vlastní zavedená pravidla a postupy pro posuzování úvěruschopnosti spotřebitele a nezavedla ani jiná adekvátní pravidla. Regulátor prověřil vzorek 74 úvěrových případů.

Rozhodnutí zároveň uvádí, že společnost v období od května 2018 do února 2019 požadovala po spotřebitelích platby, které nebyly sjednány v doložených smlouvách o spotřebitelském úvěru.

Neznamená to, že je společnost dnes nelegální ani že postupuje stejně. Znamená to, že posouzení své vlastní schopnosti splácet si musíte udělat sám. A u produktu, který cílí na lidi v tísni, je to informace, která má váhu.

Hodnocení od Člověka v tísni

Organizace Člověk v tísni hodnotila SOS Credit jako sedmadvacátý z osmadvaceti posuzovaných poskytovatelů. Je to tedy druhé nejhorší místo v celém žebříčku.

Zmiňuju to proto, že jde o hodnocení od organizace, která nemá na trhu obchodní zájem. To je jiná váha než hvězdičky na srovnávačích placených za prokliky.

Pro srovnání ve stejném žebříčku: Kamali od Home Creditu, Essox, Cofidis a Creditstar patří mezi společnosti, u kterých lze krátkodobou půjčku získat za přijatelných podmínek.

Rozdíl mezi prvními a posledními místy toho žebříčku není v procentech, ale v tom, jak se poskytovatel chová ke klientovi v potížích.

Kdo na produkt vůbec dosáhne

Tady je paradox, který u téhle kategorie stojí za zmínku. Přestože jde o jednu z nejdražších půjček na trhu, poskytovatel bonitu posuzuje a záznam v registru pravděpodobně vede k zamítnutí.

Není to tedy půjčka bez registru. Kdo má v SOLUSu nebo v bankovních registrech čerstvý zápis, formulář vyplňovat nemusí — jen si tím přidá další dotaz do registru.

Znamená to, že produkt necílí na lidi v beznadějné situaci, ale na ty, kdo mají příjem a zrovna nemají hotovost. Pro tuhle skupinu ale existuje řada výrazně levnějších možností.

Sestřenice by pravděpodobně prošla, protože v registru nic neměla. To ji zároveň řadilo mezi lidi, kteří měli hledat jinde — a nakonec jinde i našli.

Co jsem porovnával

Se sestřenicí jsme prošli pět možností a je fér je vypsat všechny, protože čtyři z nich nebyly půjčky.

První byla lékárna. Zavolala tam a domluvila si výdej léků na dvě části, druhou po výplatě. Vyšlo to a stálo to nula.

Druhá byla dávka mimořádné okamžité pomoci na úřadu práce, o které nevěděla. Na tu nakonec nedosáhla, ale zjistit to trvalo jeden telefonát.

Třetí byl příspěvek od zaměstnavatele, čtvrtá půjčka od kolegyně. Pátá byla SOS Credit s první půjčkou zdarma, kterou bychom využili, kdyby první čtyři selhaly.

Nakonec nebyla potřeba žádná. To je poměr, který o téhle kategorii říká víc než jakákoli tabulka — a stejná logika platí i u konsolidace, jak rozebírám v článku o konsolidaci a refinancování.

Co se mi líbí a co míň

První půjčka zdarma je skutečná nula. Osm tisíc na osmadvacet dní bez úroku i poplatku je pro člověka v tísni reálná pomoc, pokud ji splatí.

Vzory smluv jsou na webu. Přečíst si dokumentaci před podpisem jde a u téhle kategorie to není samozřejmost. Kalkulačka ukáže cenu před odesláním žádosti.

Opakovaná půjčka patří k nejdražším na trhu. Přeplatek přes třetinu jistiny za osmadvacet dní a přes čtvrtinu za jediný týden. Sedmadvacáté místo z osmadvaceti u Člověka v tísni to shrnuje.

Prodloužením propadá sleva a chybí částečné splátky. Kdo se dostane do potíží, nemůže poslat část a snížit si tím dluh. Musí buď zaplatit celé, nebo prodloužit a přijít o slevu. To je konstrukce, která člověka v úzkých tlačí špatným směrem.

Bilance a doporučení

Sestřenice si půjčku nevzala, léky dostala na dvě části a v lednu jí konečně přišlo výživné. Celá věc stála nula korun a dva telefonáty.

Nechci ale předstírat, že to bylo samozřejmé. Když má člověk kolika, dvě děti a účet v mínusu, formulář, který slibuje peníze do hodiny, vypadá jako řešení a telefonát do lékárny jako ponížení.

SOS Credit má smysl v jediném scénáři: jako první půjčka zdarma u někoho, kdo přesně ví, ze kterých peněz ji za osmadvacet dní vrátí. Pro cokoli opakovaného je to jeden z nejdražších produktů na trhu. Pokud máte možnost domluvit se s protistranou, požádat o dávku nebo si půjčit od někoho blízkého a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte — a než vyplníte formulář, zkuste nejdřív ty čtyři telefonáty. Základní orientaci, kdy vůbec sahat po nebankovním financování, rozebírám ve srovnání bankovní a nebankovní půjčky, podobný typ produktu pak v recenzi Via SMS.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroje: rozhodnutí České národní banky č. j. 2023/8448/570 ve věci Orange finance s.r.o.; seznamy dohlížených subjektů ČNB (cnb.cz).