Zaimo recenze: proč hledat recenze poskytovatele, ne zprostředkovatele

Dcera si loni v únoru zapsala autoškolu a kurzovné se platí dopředu, celých 24 900 Kč. Nabídli jí splátky, ale jen přes společnost, která si za to účtovala tolik, že se mi to nezdálo. Rozhodl jsem se to zaplatit najednou a chybějících osmnáct tisíc si někde půjčit.

Do vyhledávače jsem napsal půjčka 20 000 a mezi prvními výsledky byla Zaimo. Značku jsem znal, protože se na českém trhu pohybuje roky, a měl jsem ji zaškatulkovanou jako běžnou nebankovní půjčku. Otevřel jsem web s tím, že si přečtu podmínky, spočítám splátku a půjdu dál.

Nic z toho jsem neudělal, protože se ukázalo, že Zaimo dnes není půjčka. Tenhle text je tedy recenze značky, u které jsem si nakonec nic nepůjčil, a je to ten nejužitečnější závěr, ke kterému jsem se za poslední půlrok dostal.

Jak to celé začalo

Titulek na hlavní straně zní, že pro vás zajistíme nejvýhodnější půjčku. Ne že vám půjčíme. Ten rozdíl je jediné slovo a čte se přes něj bez povšimnutí, což je přesně jeho účel.

Postup je popsaný ve třech krocích: vyplníte online žádost, systém porovná nabídky a doporučí tu nejvýhodnější, peníze získáte po schválení. V sekci výhod se píše, že služba je zdarma bez skrytých poplatků, že spolupracují pouze s ověřenými společnostmi a že za vás porovnají stovky nabídek na trhu.

To všechno může být pravda. Problém je v tom, co na stránce není.

Co na webu je a co tam chybí

Prošel jsem celou hlavní stranu shora dolů, včetně patičky. Tady je, co jsem hledal a nenašel.

Údaj	Na webu zaimo.cz
Název poskytovatele úvěru	neuveden
IČO provozovatele	neuvedeno
Sídlo společnosti	neuvedeno
Reprezentativní příklad	není
Rozsah částek a splatností	neuveden
Úroková sazba nebo RPSN	neuvedena
Zmínka o licenci ČNB	není
Telefon	800 023 615
E-mail	collector@collector-7finance.cz

Tabulka neukazuje reprezentativní příklad poskytovatele, protože ho web neuvádí. Právě to je jádro celého článku, a proto vypadá jinak než tabulky v ostatních recenzích na tomhle webu.

Jediná stopa k tomu, kdo za službou stojí, je e-mailová adresa v patičce. Obsahuje řetězec 7finance a ten odkazuje na společnost 7Finance s.r.o., která podle veřejně dostupných zdrojů půjčky pod touhle značkou zprostředkovává. Na stránce samotné to nikde napsané není.

Šest referencí a tři texty

Pod výhodami je karusel se šesti referencemi od zákazníků. Přečetl jsem si je všechny, protože mě zajímalo, jestli někdo zmíní konkrétní částku nebo poskytovatele.

Nezmínil, ale našel jsem něco jiného. Text pana Opatrného z Prahy o tom, že si půjčuje pravidelně a díky službě dostal vždy nejvýhodnější podmínky, je slovo od slova stejný jako text pana Nováka z Brna. Text pana Hrubého z Brna o bezkonkurenční půjčce s nulovým úrokem je slovo od slova stejný jako text pana Starého z Prahy. A text paní Staré z Ostravy o rozbité pračce je slovo od slova stejný jako text paní Milé, rovněž z Ostravy.

Šest referencí, tři různé texty, každý použitý dvakrát pod jiným jménem a jiným městem. Nejde o překlep ani o technickou chybu, protože jména i města se liší systematicky. Někdo tři texty zdvojil, aby jich bylo víc.

Tohle je jediné místo v celém článku, kde píšu o něčem, co nemá vliv na cenu úvěru. A přesto je to nejdůležitější odstavec, protože vypovídá o tom, jak firma zachází s tvrzeními, která nemá čím podložit.

Kdo za značkou stojí dnes a kdo stál dřív

Historie značky vysvětluje, proč je na internetu takový zmatek. Zaimo na český trh přivedla společnost Kreditech Česká republika s.r.o., dceřiná firma německé technologické skupiny Kreditech. Tehdy šlo o skutečnou nebankovní půjčku s vlastním produktem, vlastní kalkulací a vlastními parametry.

Ten model skončil. Dnes se pod stejným jménem a na stejné doméně nabízí zprostředkování, tedy služba, která vaši žádost pošle dál. Starší recenze, kterých je na internetu spousta, popisují produkt, který už neexistuje, a uvádějí parametry, které dnes nikomu nikdo nenabídne.

Když tedy zadáte do vyhledávače zaimo recenze, dostanete texty o půjčce od patnácti do sto osmi tisíc korun se splatností do osmačtyřiceti měsíců. Nic z toho dnes na webu nenajdete a nic z toho vám nikdo nezaručí.

Odeslal jsem žádost a čekal

Žádost jsem odeslal ve středu 18. února v 17:40. Formulář byl krátký, žádné doklady jsem nenahrával a nikdo po mně nechtěl výpis z účtu. Do pěti minut přišel e-mail, že žádost byla přijata a že mě budou kontaktovat.

Do večera se nestalo nic. Ve čtvrtek v 9:12 zavolalo první číslo. Operátorka se představila jménem společnosti, kterou jsem do té chvíle neznal, a nabídla mi úvěr, jehož parametry mi po telefonu odmítla sdělit s tím, že přesnou nabídku dostanu až po vyplnění další žádosti u nich.

Tak jsem se poprvé dozvěděl, co znamená porovnáme za vás stovky nabídek. Neporovnalo se nic. Moje kontaktní údaje se dostaly k někomu dalšímu a od té chvíle jsem řešil jeho, ne Zaimo.

Sedm dní a devět telefonátů

Za následujících sedm dní mi volalo devět různých čísel. Tři z nich dvakrát. Nejčasnější hovor byl v 8:04, nejpozdější v 19:41. Dvě společnosti se nepředstavily vůbec a začaly rovnou otázkou, jestli ještě potřebuju peníze.

Ani jeden z těch hovorů neobsahoval konkrétní číslo. Ani jednou nezaznělo RPSN, ani jednou celková částka, ani jednou název poskytovatele hned na začátku. Vždycky šlo o to, dostat mě k vyplnění dalšího formuláře.

Chci být přesný: nikdo na mě nebyl hrubý a všichni po odmítnutí zavěsili. Ale devět hovorů za sedm dní je za jediný vyplněný formulář hodně, a člověk, který v tu chvíli řeší peníze a je ve stresu, se s devátým hovorem dohaduje jinak než s prvním.

Proč jsem si nakonec nepůjčil

Osmnáct tisíc jsem nakonec vyřešil jinak. Rozložil jsem to na dva měsíce, jeden měsíc jsem odložil servisní prohlídku auta a zbytek doplatil z rezervy. Autoškolu dcera nastoupila v březnu místo v únoru a nikomu to neublížilo.

Rozhodl jsem se tak ze dvou důvodů. Prvním bylo, že jsem po týdnu telefonátů pořád neměl jedinou konkrétní nabídku, kterou bych mohl s čímkoli porovnat. Druhým bylo, že jsem nechtěl dál rozšiřovat okruh firem, které mají moje rodné číslo a číslo telefonu.

Tohle je také důvod, proč tenhle článek nekončí bilancí splácení. Nemám co bilancovat a považuju to za dobrý výsledek.

Rozdíl mezi poskytovatelem a zprostředkovatelem

Poskytovatel je ten, kdo vám půjčí peníze a s kým podepíšete smlouvu. Nese odpovědnost za posouzení vaší úvěruschopnosti, uvádí reprezentativní příklad a je zapsaný v seznamech dohlížených subjektů České národní banky jako poskytovatel spotřebitelského úvěru.

Zprostředkovatel vám nepůjčí nic. Sbírá žádosti a předává je dál, přičemž jeho odměnu obvykle platí ten, komu žádost předá. Zprostředkování samo o sobě je legální, regulované a někdy užitečné, například když nemáte čas obvolávat deset firem.

Praktický důsledek pro vás je jediný: recenze zprostředkovatele vám neřekne nic o vaší budoucí splátce. Až vám někdo zavolá, hledejte recenze té firmy, která zavolala, a hledejte její reprezentativní příklad. Recenze Zaima vám o něm nepoví nic, protože Zaimo vám nepůjčí.

Porovnání s alternativami

Když už chcete porovnávat víc nabídek najednou, existují nástroje, které to dělají otevřeně a ukazují parametry na místě, ne až po telefonátu. Jak takové nástroje poznat a čemu se u nich vyhnout, rozebírám v textu o srovnávačích půjček.

Když naopak chcete konkrétní produkt, jděte rovnou k poskytovateli. U částky kolem dvaceti tisíc je rozdíl mezi bankovním a nebankovním řešením zásadní a stojí za to si ho projít ve srovnání nebankovních a bankovních půjček.

A pokud vás zajímá další značka, u které je hranice mezi vlastním produktem a zprostředkováním nejasná, chystám rozbor Tetičky půjčky, kde jde o stejný typ nejasnosti.

Pro koho to má smysl

Smysl to má pro člověka, kterému nevadí, že bude několik dní vyřizovat telefonáty, a který má dost pevné nervy na to, aby každou příchozí nabídku posoudil od nuly. Takový člověk může narazit na nabídku, kterou by sám nenašel.

Nemá to smysl pro nikoho, kdo je pod časovým tlakem. Sedm dní telefonátů bez jediné konkrétní nabídky je opak rychlosti, kterou stránka slibuje. A nemá to smysl pro toho, komu vadí, že jeho údaje kolují mezi firmami, které si sám nevybral.

Praktické rady z vlastní zkušenosti

Než vyplníte jakýkoli formulář, najděte v patičce IČO. Když tam není, nevíte, komu píšete své rodné číslo. Tohle jediné pravidlo by vám ušetřilo víc problémů než všechny recenze na internetu dohromady.

Až vám někdo zavolá, ptejte se na tři věci ještě před tím, než cokoli potvrdíte: název společnosti, RPSN a celkovou částku, kterou zaplatíte. Kdo vám je po telefonu nesdělí, nesdělí vám je ani v e-mailu.

A pokud jste formulář už odeslali a telefonáty přišly, máte právo požádat o výmaz svých údajů a odvolat souhlas se zpracováním pro marketingové účely. U každé firmy zvlášť, což je otrava, ale funguje to.

Závěrečné doporučení

Zaimo dnes není půjčka a hodnotit ho jako půjčku nedává smysl. Je to sběrný formulář, který vaši žádost pošle dál, a to není samo o sobě nic nezákonného ani neobvyklého.

Co mi vadí, je způsob. Stránka slibuje nejvýhodnější podmínky na trhu, neuvádí, kdo je poskytovatel, nemá reprezentativní příklad, nezmiňuje licenci a zdvojuje reference. Každý z těch bodů se dá vysvětlit zvlášť. Dohromady tvoří vzorec, který u mě rozhodl.

Pokud potřebujete peníze a máte možnost jít rovnou k poskytovateli, který na první obrazovce ukáže RPSN a celkovou částku, určitě tu možnost využijte.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: obsah hlavní strany a kontaktní údaje uvedené na zaimo.cz, seznamy dohlížených subjektů ČNB (cnb.cz), zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.