Čínská půjčka recenze: kdo vám vlastně po odeslání žádosti zavolá

Letos v březnu jsem hledal, jestli existuje způsob, jak si půjčit dvacet tisíc s jedním starším zápisem v registru. Do vyhledávače jsem napsal prostou otázku a kliknul na první nabídku, která slibovala vysokou úspěšnost schválení.

Vyplnil jsem formulář Čínské půjčky ve čtvrtek v 19:12. Čekal jsem, že mi přijde nabídka a já se rozhodnu, jestli ji vezmu.

Místo toho mi během následujících dvou dnů zavolalo šest různých společností. Tenhle článek není recenze půjčky, protože žádnou půjčku jsem nedostal — je to popis toho, co se stane s vaší žádostí, když ji odešlete agregátoru.

Vyplnil jsem formulář a čekal, co přijde

Formulář byl krátký a příjemný. Částka, doba splácení, jméno, telefon, e-mail, rodné číslo a údaj o příjmu. Celé to zabralo čtyři minuty.

Nikde jsem si nevšiml, že bych podepisoval smlouvu, což mi tehdy přišlo jako dobrá zpráva. Bylo to nezávazné.

Až zpětně jsem pochopil, co jsem odeslal. Nebyla to žádost o půjčku u jedné firmy, ale souhlas s předáním svých údajů většímu počtu společností najednou.

Čínská půjčka žádné peníze nepůjčuje

Za webem cinska-pujcka.cz stojí společnost Bezvafinance s.r.o., která je online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů. Sama žádné peníze neposkytuje.

Její role spočívá v tom, že vaše údaje z formuláře předá dál poskytovatelům, jejichž nabídka podle jejího systému odpovídá zadaným parametrům. Smlouvu pak podepisujete s někým úplně jiným, ne s Čínskou půjčkou.

Stejná společnost provozuje víc podobných portálů. V téhle kategorii se pohybují i značky jako Gejša, Sumo, Šikulka nebo Creditsor a princip je u nich stejný.

Jak to funguje krok za krokem

Krok	Co se děje	Kdo je protistrana
1. Vyplníte formulář	zadáte částku, kontakt a údaj o příjmu	agregátor
2. Odešlete žádost	údaje se automaticky rozešlou partnerům	agregátor
3. Ozvou se poskytovatelé	telefonicky nebo e-mailem, každý zvlášť	jednotliví poskytovatelé
4. Posouzení bonity	každý si vás prověří sám, v registrech	jednotliví poskytovatelé
5. Podpis smlouvy	s konkrétní úvěrovou firmou, ne s agregátorem	vybraný poskytovatel
6. Splácení a reklamace	řešíte s poskytovatelem	vybraný poskytovatel

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

Pátý a šestý řádek jsou ty důležité. Agregátor z procesu po podpisu mizí, takže když budete něco reklamovat, řešíte to s firmou, jejíž jméno jste při vyplňování formuláře neznali.

Kolik telefonátů to reálně znamená

V pátek dopoledne mi volali třikrát mezi devátou a jedenáctou. Odpoledne dvakrát a v sobotu ráno v 9:20 ještě jednou, přestože jsem v pátek dvěma z nich řekl, že už mám vyřešeno.

Celkem šest společností za necelé dva dny. K tomu jedenáct e-mailů během následujícího týdne a čtyři SMS.

Nabídky se lišily zásadně. Dvě z nich byly rozumné, jedna mi nabízela částku, o kterou jsem nežádal, a jedna začala hovor otázkou, jestli mám exekuci. Odhlásit se z databází mi trvalo tři e-maily a jeden telefonát, protože každá firma je samostatný správce vašich údajů.

Co se stane s vašimi údaji

Tohle je hlavní věc, kterou jsem si z celé zkušenosti odnesl. Vyplněním jednoho formuláře jste své rodné číslo a kontakt předali neznámému počtu firem.

Souhlas se zpracováním je součástí formuláře a je tedy formálně v pořádku. Prakticky ale nevíte, komu jste souhlas dali, dokud vám nezavolají.

Odvolat souhlas je vaše právo, jenže musíte oslovit každého správce zvlášť. U agregátoru to znamená napsat postupně všem, kteří se ozvali, a doufat, že se neozve sedmý.

Zápis v registru a několik žádostí najednou

Tohle je věc, kterou jsem si ověřoval až zpětně a stojí za pozornost. Když se do registru během několika dnů zapíše několik dotazů od různých poskytovatelů, čte se to jako signál, že žadatel obchází trh a někde už neuspěl.

U agregátoru je paradox v tom, že jedním formulářem tenhle stav vyrobíte. Vy jste vyplnil jednu žádost, ale posuzuje vás šest firem a každá se do registru podívá sama.

Neznamená to, že vás to automaticky diskvalifikuje. Znamená to, že další žádost, kterou podáte za měsíc jinde, se posuzuje na pozadí několika čerstvých dotazů. U mě to při pozdějším jednání přišlo na řadu a musel jsem vysvětlovat, proč jsem v jednom týdnu figuroval u šesti poskytovatelů.

Kdy agregátor pomůže

Nechci to shodit úplně, protože v jedné situaci to smysl dává. Když nevíte, jestli vůbec někdo půjčí, ušetří vám agregátor obcházení deseti webů.

Užitečné to je i tehdy, když máte netypický příjem nebo starší zápis v registru a chcete zjistit, jestli se najde poskytovatel, který takového žadatele posuzuje individuálně. Přesně to jsem řešil já.

Zásadní podmínka ale je, že vám do procesu vstupuje jen ověření dostupnosti, ne rozhodnutí. Nabídku, která přijde po telefonu, je potřeba posoudit stejně pečlivě, jako kdybyste si ji našel sám.

Praktické rady, než formulář odešlete

Nejdřív si zkuste projít dva nebo tři poskytovatele přímo. Když u nich neuspějete, teprve pak má agregátor smysl — obráceně si zbytečně rozešlete údaje, přestože byste možná uspěl na první pokus.

Založte si na to jednu e-mailovou adresu a používejte ji jen k tomuhle. Ušetří vám to pozdější třídění pošty a budete přesně vědět, odkud kontakty pocházejí.

Počítejte s telefonáty a připravte si na ně jednu větu. Mně pomohlo hned na začátku hovoru říct, ať mi pošlou nabídku písemně, protože po telefonu si RPSN ani celkovou částku nezapamatujete.

Než cokoli podepíšete, dohledejte si firmu, která vám volá, v seznamech ČNB. Agregátor uvádí, že spolupracuje s licencovanými poskytovateli, ale ověřit si to trvá dvě minuty a stojí to za ně.

A hlavně si předem odpovězte, jestli si opravdu chcete půjčit. Šest telefonátů s nabídkami vytváří tlak, který rozhodování nepomáhá — základní orientaci, kdy vůbec sahat po nebankovním produktu, rozebírám ve srovnání bankovní a nebankovní půjčky.

Kolik stojí půjčka, kterou nakonec dostanete

Tohle je otázka, na kterou vám agregátor odpovědět nemůže, a je dobré to vědět předem. Cenu určuje poskytovatel, kterého vám systém vybere, ne portál, na kterém jste formulář vyplnili.

V praxi to znamená, že reprezentativní příklad na webu agregátoru vám o vaší budoucí půjčce neříká nic. Sazby se mezi partnery liší řádově — mezi produkty, které jsem takhle dostal nabídnuté, byl rozdíl v celkové zaplacené částce u dvacetitisícové půjčky přes dvanáct tisíc korun.

Praktický důsledek je jediný. Rozhodujte se až podle konkrétní nabídky konkrétní firmy a porovnejte ji stejně, jako byste porovnávali nabídku, kterou si najdete sám. Číslo, které vás zajímá, je celková částka k úhradě, ne měsíční splátka.

Co se mi líbí a co míň

Jeden formulář místo deseti. Když opravdu nevíte, kdo by vám půjčil, je to úspora času a jeden zápis v registrech místo několika.

Formulář je krátký a srozumitelný. Nic v něm není schované za odkazy a zabere pár minut.

Role agregátoru není na první pohled zřejmá. Web se jmenuje Čínská půjčka, mluví o půjčce a vypadá jako poskytovatel. Že peníze půjčuje někdo jiný, se dozvíte, až když si přečtete drobný text nebo když vám zavolá šestá firma.

Ztrácíte kontrolu nad tím, kdo má vaše údaje. Jedno kliknutí, neznámý počet správců a odhlašování po jednom. To je cena, kterou v žádné kalkulačce neuvidíte.

Jak poznat agregátor od poskytovatele

Hledejte v patičce IČ a jméno společnosti a porovnejte je se jménem značky. Když se liší a u firmy stojí slovo zprostředkovatel, je to agregátor.

Druhý signál je formulace v podmínkách. Poskytovatel píše o svém úvěru a uvádí reprezentativní příklad s konkrétní sazbou. Agregátor píše o možnostech, nabídkách partnerů a vysoké úspěšnosti schválení, ale reprezentativní příklad často chybí nebo je obecný.

Třetí signál je nejjednodušší. Poskytovatele najdete v seznamu nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru u ČNB, zprostředkovatele v seznamu zprostředkovatelů. Jsou to dva různé seznamy.

Pro člověka, který mapuje trh a chce vědět, jestli mu vůbec někdo půjčí. Tam je jeden formulář lepší než deset žádostí, protože každá samostatná žádost zanechá stopu v registru.

Pro toho, kdo přesně ví, co chce, to smysl nedává. Když víte, že chcete konkrétní produkt, jděte rovnou na web poskytovatele a ušetříte si šest telefonátů.

A pro člověka, který nechce, aby jeho rodné číslo obíhalo mezi firmami, to nedává smysl vůbec. To je věc, kterou zpětně nevrátíte.

Bilance a co jsem si z toho odnesl

Půjčku jsem si nakonec nevzal. Dvě nabídky byly použitelné, ale obě dražší než to, co jsem si o týden později vyjednal přímo u poskytovatele, kterého jsem si našel sám.

Šest telefonátů mi ale ukázalo něco užitečného. Se starším zápisem v registru se poskytovatel najít dá a část firem posuzuje žadatele individuálně, takže zamítnutí u jedné banky není konec cesty. Konkrétní možnosti u menších částek rozebírám v článku o půjčce do 10 000 Kč.

Čínská půjčka je funkční nástroj pro jednu úzkou věc: rychle zjistit, kdo by vám půjčil. Pokud máte možnost obrátit se rovnou na konkrétního poskytovatele a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte — a než formulář odešlete, uvědomte si, že tím nežádáte o půjčku u jedné firmy, ale rozesíláte své údaje neznámému počtu firem najednou. Podobně stylizovanou značku, kde už ale peníze půjčuje sám poskytovatel, popisuju v recenzi Razdva půjčky.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: seznamy dohlížených subjektů ČNB (cnb.cz).