CreditGo recenze: půjčka pro důchodce i matky na mateřské, kde je háček

Ortodontistka to řekla v listopadu bez okolků: kdyby syn nastoupil na rovnátka do konce roku, stihne to ještě před tím, než mu doroste poslední stolička, a bude to o osm měsíců kratší léčba. Záloha 9 500 Kč splatná při první návštěvě, termín volný 4. prosince, další v dubnu.

Prosinec je pro naši domácnost nejhorší měsíc v roce. Vánoce, pojistky, silniční daň a k tomu vyúčtování za teplo. Kolegyně z práce mi u kávy řekla, že takové věci řeší přes CreditGo, protože tam prý půjčí i lidem, kterým banka nedá nic, a hlavně tam nikdo nevolá do práce. To druhé mě zajímalo víc než to první.

Vzal jsem si 9 000 Kč na třicet dní, doplatek pět set jsem dal z účtu. Teď, po půl roce, vám povím, co ta půjčka stála, komu je určená a proč jsem druhou nabídku, která mi přišla v lednu, nechal být.

Jak to celé začalo

Značku CreditGo provozuje společnost Emma's credit s.r.o. se sídlem Na bojišti 1472/20 v Praze 2, IČ 03299309. Je to nebankovní poskytovatel s licencí České národní banky, který dělá výhradně krátkodobé mikroúvěry.

Rozsah je od pětiset korun do třiceti tisíc, splatnost od pěti do třiceti dnů. Novému klientovi půjčí nejvýš deset tisíc, teprve stálý klient dosáhne na plnou částku. Splácí se jednorázově, žádné měsíční splátky neexistují: ve smluvený den pošlete celou částku i s náklady.

První dojem z webu byl klidný. Reprezentativní příklady jsou hned na hlavní straně, obojí, tedy pro první i pro opakovanou půjčku, a nejsou schované v patičce drobným písmem. To je v tomhle segmentu spíš výjimka.

Vyplňování žádosti

Formulář jsem otevřel v pondělí 24. listopadu ve 21:15. Kalkulačka nahoře, nastavíte částku a počet dní a hned vidíte poplatek, úrok, RPSN i celkovou částku k vrácení. Nic se nedopočítává až po registraci.

Následovala registrace, osobní údaje, číslo občanského průkazu, telefon, e-mail a číslo účtu. Podpis proběhl kódem z esemesky. Nikam jsem nenahrával výplatní pásku a nikdo nevolal zaměstnavateli, což byl ten důvod, proč jsem si značku vybral.

Parametr půjčky	Hodnota
Reprezentativní příklad první půjčky	4 500 Kč / 28 dní
Roční úroková sazba	36 %
Úroky	124,27 Kč
Poplatek za poskytnutí úvěru	1 317 Kč
RPSN	3 640,9 %
Celkem zaplatíte	5 941,27 Kč
Reprezentativní příklad opakované půjčky	12 000 Kč / 30 dní, RPSN 9 057,82 %
Rozsah částek / splatnost	500–30 000 Kč / 5–30 dní

Tabulka ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele. Konkrétní nabídka, kterou jsem dostal, se od něj lišila — popisuji ji níže.

První reakce a jak dlouho to trvalo

Potvrzení o přijetí žádosti přišlo ve 21:19. Rozhodnutí dorazilo esemeskou v úterý v 9:02 a peníze byly na účtu v 9:26. Od odeslání k penězům tedy dvanáct hodin, z nichž jedenáct bylo přes noc.

Moje konkrétní nabídka na 9 000 Kč na třicet dní zněla: poplatek za poskytnutí 3 595 Kč, úroky 266 Kč, celkem k vrácení 12 861 Kč. RPSN vyšlo přes sedm a půl tisíce procent. Za jeden měsíc jsem tedy měl přeplatit 3 861 Kč, což je téměř třiačtyřicet procent půjčené částky.

Nebylo to překvapení, protože jsem to viděl v kalkulačce dřív, než jsem cokoli odeslal. Ale vidět to číslo v esemesce vedle věty o schválení je jiný pocit než vidět ho na obrazovce.

Kdo na půjčku dosáhne

Tohle je hlavní důvod, proč značka existuje, a je férové to popsat přesně. O CreditGo mohou žádat zaměstnanci i podnikatelé, ale také starobní a invalidní důchodci, matky na mateřské dovolené a cizinci s povolením k trvalému nebo přechodnému pobytu, pokud mají pracovní smlouvu alespoň na dobu trvání úvěru.

To je skupina, které banky standardně nepůjčí, případně jí nabídnou tak nízký limit, že to nedává smysl. Pro rodiče na rodičovské, který potřebuje tři tisíce do konce měsíce, tady skutečně existuje řešení, které jinde není.

Zároveň platí, že poskytovatel nahlíží do registrů a záznam v nich žádost obvykle zastaví. Není to tedy půjčka bez registru, i když se tak často inzeruje. Kdo má aktivní exekuci nebo dluh po splatnosti jinde, neuspěje.

Co jsem porovnával

Porovnával jsem tři cesty a jednu z nich jsem zavrhl hned. Kontokorent bych vyřizoval déle, než trval volný termín u ortodontistky. Kreditní kartu nemám a vyřídit ji za devět dní se nedá.

Zbývala mikropůjčka. Prošel jsem tři značky a rozdíly v ceně byly menší, než jsem čekal. U částek kolem deseti tisíc na měsíc se celková zaplacená částka pohybovala mezi třinácti a čtrnácti tisíci korunami skoro všude. Rozhodl mě fakt, že CreditGo ukazuje kalkulaci před registrací, ne po ní.

Kdo si chce udělat obrázek o tom, jak velký je propast mezi tímhle segmentem a běžným úvěrem, doporučuju srovnání nebankovních a bankovních půjček. Rozdíl není v procentech, je v řádech.

Splácení: jedna platba a konec

Splatnost padla na 25. prosince. Zaplatil jsem 22. prosince, protože jsem nechtěl riskovat svátky a mezibankovní převody. Poslal jsem 12 861 Kč a bylo to.

Potvrzení dorazilo e-mailem a v klientském profilu zůstal zůstatek nula. Žádné dodatečné poplatky, žádná automatická obnova, žádné inkaso, které by mi z účtu vzalo něco navíc. V tomhle CreditGo funguje přesně tak, jak slibuje.

Za zmínku stojí, že prodloužení splatnosti je možné o pět až třicet dní, ale za poplatek a formou nového dodatku. Nedělal jsem to a mám z toho dobrý pocit, protože právě tady se u mikropůjček láme cena do nepříjemných čísel.

Kde je ten háček

Háček je v opakování. Celá cena úvěru sedí v poplatku za poskytnutí, ne v úroku. Roční sazba je pořád stejných šestatřicet procent, ale poplatek se platí jednorázově pokaždé znovu a nezávisí na tom, jestli si berete půjčku na pět dní nebo na třicet.

Podívejte se na reprezentativní příklad opakované půjčky v tabulce. Dvanáct tisíc na třicet dní znamená poplatek 5 039,93 Kč a celkovou částku 17 395 Kč. Přeplatek dělá 5 395 Kč, tedy skoro pětačtyřicet procent za jediný měsíc. A to je oficiální příklad poskytovatele, ne extrémní případ.

Když si někdo půjčí čtyřikrát za rok po dvanácti tisících, zaplatí na poplatcích přes dvacet tisíc korun. To už není překlenutí do výplaty, to je druhý nájem. Kdo se v tomhle vzorci najde, měl by místo další žádosti hledat nejlepší konsolidaci pro rok 2026, protože konsolidace čtyř mikropůjček je levnější než pátá mikropůjčka.

Porovnání s alternativami a jedna zvláštní shoda

Při psaní tohohle textu jsem si všiml věci, kterou jsem nečekal. Reprezentativní příklad první půjčky u CreditGo, tedy 4 500 Kč na dvacet osm dní, poplatek 1 317 Kč, úroky 124,27 Kč a RPSN 3 640,9 %, se do poslední koruny shoduje s reprezentativním příkladem značky Půjčka7 od společnosti Kontex Trade International.

Nejsou to stejné firmy. Každá má vlastní licenci, vlastní sídlo a vlastní zákaznickou linku. Obě ale běží na stejné technologické platformě, což je vidět ve zdrojovém kódu jejich stránek, a zjevně používají i stejný cenový model.

Praktický dopad je jednoduchý: když srovnáváte dvě mikropůjčky a vypadají cenově identicky, možná skutečně identické jsou. Vybírejte pak podle jiných věcí, tedy podle dostupnosti podpory, podmínek prodloužení a toho, jak rychle firma reaguje, když se něco pokazí.

Proti bankám a proti splátkovým nebankovním úvěrům je CreditGo neporovnatelně dražší. Cofidis, Zonky nebo Home Credit se u srovnatelných částek pohybují v desítkách procent ročně, ne v tisících. Rozdíl se ale platí za dostupnost, ne za rychlost.

Proti mikropůjčkové konkurenci obstojí. Zaplo a Kamali mají u první půjčky nulu, což CreditGo nenabízí, a to je jasná nevýhoda pro nového klienta. Naopak CreditGo je otevřenější tomu, kdo nemá klasický zaměstnanecký příjem, a to je nevýhoda těch prvních dvou.

Jednu značku ze stejné kategorie zatím rozebranou nemám, ale plánuji ji doplnit, jakmile se podaří ověřit jejího provozovatele: Půjčku bez volání, která cílí na úplně stejný nervový bod, tedy na obavu z telefonátů.

Pro koho je to vhodné

Pro člověka, který má doložitelný pravidelný příjem, ale nespadá do kategorie, které banky rozumí. Pro důchodce, rodiče na rodičovské, cizince s pracovní smlouvou. Pro jednorázovou situaci s pevným datem, kterou nelze odložit.

Není to vhodné pro nikoho, kdo si není jistý, že v den splatnosti bude mít celou částku pohromadě. Splácí se jednorázově, takže neexistuje varianta zaplatit polovinu. Buď máte třináct tisíc, nebo je nemáte.

A rozhodně to není vhodné jako opakované řešení. Druhá půjčka u téhle značky je dvakrát dražší než ta první a čtvrtá už je vzorec, ne řešení.

Praktické rady z vlastní zkušenosti

Nastavte si v kalkulačce přesnou částku a délku ještě před registrací a udělejte si obrazovku. Až přijde nabídka esemeskou, budete mít s čím srovnávat, a nabídka se od kalkulačky lišit může.

Neberte si víc, než potřebujete. Já si vzal devět tisíc místo devíti a půl a doplatek jsem dal z účtu. Těch pět set korun navíc by mě v poplatku stálo zhruba dvě stě korun, což je za nic.

Plaťte tři dny před splatností, ne v den splatnosti. Mezibankovní převod trvá, svátky trvají a upomínky u téhle značky nejsou levné. Podle veřejně dostupných informací se za odeslání upomínky účtuje pět set korun a smluvní pokuta se počítá denně z dlužné částky.

Moje bilance po půl roce

Půjčeno 9 000 Kč, vráceno 12 861 Kč, přeplatek 3 861 Kč za jeden měsíc. Nula upomínek, nula telefonátů do práce, syn má rovnátka od 4. prosince a léčba skončí o osm měsíců dřív.

V lednu mi přišla nabídka na opakovanou půjčku s vyšším limitem. Nevyužil jsem ji. Ne proto, že by se mnou někdo jednal špatně, ale proto, že jsem si spočítal, kolik by mě stála, a to číslo bylo vyšší než celý ten ušetřený rok léčby v penězích.

Závěrečné doporučení

CreditGo je funkční nástroj pro určité situace, konkrétně pro lidi, kterým banky nerozumí, a pro výdaje s pevným datem. Cenu ukazuje předem, poctivě a v obou variantách, a to je věc, kterou v tomhle segmentu ocením.

Zároveň platí, že cena sama je velmi vysoká a u opakovaných půjček roste do čísel, která rozpočet běžné domácnosti neunese. Pokud máte možnost půjčit si levněji jinde a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte. A jestli o CreditGo uvažujete potřetí v jednom roce, není řešením půjčka, ale rozhovor s dluhovou poradnou.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: reprezentativní příklady a podmínky uvedené na webu poskytovatele (creditgo.cz), seznamy dohlížených subjektů ČNB (cnb.cz).