Zonky recenze: 250 000 Kč a jak vypadal třetí rok splácení

Po babičce zůstala chalupa u Nové Bystřice a tři dědicové: můj otec, moje teta a strýc, který zemřel dřív, takže jeho podíl přešel na jeho děti. Chalupa se nedala rozdělit a prodat ji nikdo nechtěl, protože tam všichni jezdíme od dětství.

Dohodli jsme se, že podíly vykoupím já, protože jediný z nás tam jezdím pravidelně a mám k tomu blízko. Znalecký posudek stanovil hodnotu tak, že na vyplacení tety a bratranců jsem potřeboval 250 000 Kč. Termín byl daný notářským jednáním a posunout se nedal.

Tehdy, v létě 2023, se Zonky pořád prezentovaly jako místo, kde lidé půjčují lidem. Vzal jsem si tam 250 000 Kč na sedm let. Po třech letech splácení vám povím, jak to dopadlo, a hlavně co se mezitím se značkou stalo, protože to už není tentýž produkt.

Zonky už nejsou lidé, kteří půjčují lidem

Tohle patří hned na začátek, protože kvůli tomu vzniká na internetu nejvíc zmatku.

Zonky začínaly v roce 2014 jako projekt z inkubátoru Creative Dock a fungovaly jako peer-to-peer platforma. Půjčky financovali drobní investoři, kteří si vybírali podle příběhu žadatele. Odtud pochází heslo o lidech, kteří půjčují lidem, a odtud pochází i žirafa.

Od prosince 2021 jsou půjčky Zonky součástí Air Bank, tedy banky ze skupiny PPF. Dnes je Zonky samostatnou službou téhle banky a produkt, který si vezmete, je regulovaný bankovní úvěr podle zákona o spotřebitelském úvěru. Není to P2P a investoři o vaší žádosti nerozhodují.

Má to jednu velkou výhodu: sazby jsou bankovní, tedy výrazně nižší než u nebankovních poskytovatelů. A jednu nevýhodu: posuzování je bankovní, takže příběh vám nepomůže. Rozhoduje bonita.

Jak to celé začalo

Když jsem žádal, byl limit podstatně nižší než dnes. V roce 2026 byla maximální výše navýšena na 2 000 000 Kč a rozsah je dnes 5 000 až 2 000 000 Kč se splatností jeden až deset let. Mých 250 000 Kč tedy dnes není nic výjimečného, ale tehdy to byla slušná částka.

Zmiňuju to proto, že v recenzích na internetu koluje spousta zastaralých limitů. Když si někde přečtete, že Zonky půjčí nejvýš pár set tisíc, čtete text starý několik let.

Parametr půjčky	Hodnota
Rozsah částek	5 000–2 000 000 Kč
Doba splácení	1–10 let
Sazba, kterou jsem dostal	6,9 % p.a.
Půjčená částka	250 000 Kč
Doba splácení	84 měsíců
Měsíční splátka	3 640 Kč
Předčasné splacení	zdarma
Poskytovatel	Air Bank a.s.

Tabulka ukazuje parametry produktu a mé konkrétní smlouvy. Aktuální sazba se stanovuje individuálně podle bonity, výše půjčky a doby splácení — vaše nabídka se bude lišit.

Vyplňování žádosti

Celý proces je online a je to nejlépe udělaný úvěrový formulář, jaký jsem vyplňoval. Nastavíte částku a dobu, vidíte splátku, projdete identifikací a doložíte příjem přes bankovní identitu, takže nikam nenahráváte výplatní pásky.

Žádost jsem podal v pondělí 26. června 2023 v 10:15. Doložení příjmu proběhlo automaticky přes napojení na účet, kam mi chodí mzda.

Jednu věc oceňuju dodnes: v žádosti je jasně vidět celková částka, kterou zaplatíte, ne jen splátka. Řada poskytovatelů tohle číslo schovává do předsmluvního formuláře.

První reakce a jak dlouho to trvalo

Předběžné vyhodnocení naskočilo okamžitě. Konečné schválení přišlo e-mailem tentýž den ve 14:52, tedy za necelých pět hodin. Peníze byly na účtu následující den v 9:12.

Sazbu mi stanovili na 6,9 % ročně. Nebyla to nejnižší nabídka, kterou Zonky inzerují, ale byla to sazba, kterou bych u nebankovní firmy nedostal ani omylem. Splátka vyšla na 3 640 Kč měsíčně na sedm let.

Co jsem porovnával

Porovnával jsem čtyři cesty. Hypotéka na chalupu by byla nejlevnější, ale znamenala by zástavu, odhad a několik měsíců vyřizování, přičemž notářský termín byl za pět týdnů. Osobní úvěr u České spořitelny mi vyšel na vyšší sazbu. Půjčka od otce nepřicházela v úvahu, protože otec byl jedním z dědiců.

Zonky vyhrálo kombinací sazby a rychlosti. Kdybych měl víc času, šel bych do hypotéky a ušetřil bych podle mého odhadu kolem třiceti tisíc korun na úrocích. Rychlost mě stála tenhle rozdíl.

Kdo řeší podobnou částku, měl by si projít srovnání Zonky a bankovní půjčky, protože Zonky je dnes banka a to srovnání se tím posunulo. A kdo si smlouvu podepsal ve spěchu a druhý den zapochyboval, ať se podívá, jak zrušit půjčku do 14 dnů, protože u bankovního úvěru jiného než na bydlení to právo platí stejně jako u nebankovního.

Splácení: první a druhý rok

První rok byl bez události, což je u úvěru ta nejlepší zpráva. Splátka odcházela inkasem, jednou mi kvůli změně termínu výplaty hrozilo, že nebude na účtu, a datum splátky jsem si v aplikaci posunul sám během minuty.

Za dvanáct měsíců jsem zaplatil 43 680 Kč, z toho na jistinu šlo zhruba 27 000 Kč a na úrok necelých 17 000 Kč. To je normální průběh anuitního úvěru, kde na začátku převažuje úrok.

V říjnu 2024 mi vyšel bonus a poslal jsem mimořádnou splátku 60 000 Kč. Tohle je místo, kde Zonky vyniká: předčasné splacení je zdarma, částečné i úplné, bez poplatku a bez oznamovací lhůty. Poslal jsem peníze a splátkový kalendář se přepočítal.

Zvolil jsem zkrácení doby místo snížení splátky, což je rozhodnutí, které lidé často udělají obráceně. Snížení splátky je příjemnější měsíc co měsíc, zkrácení doby ušetří výrazně víc na úrocích. U mě to znamenalo, že se konec posunul ze sedmi let na necelých pět.

Druhá věc, kterou banka umí, je odklad splátky. Podle podmínek jde splátku odložit až dvakrát ročně. Nevyužil jsem to, ale je dobré vědět, že to existuje dřív, než nastane problém.

Třetí rok, tedy proč tenhle článek píšu

Třetí rok je u dlouhého úvěru zajímavý, protože se láme poměr mezi jistinou a úrokem. Na začátku splácíte hlavně úrok, na konci hlavně jistinu, a někde uprostřed se to potká.

U mě ten zlom nastal na jaře 2026. Poprvé šla víc než polovina splátky na jistinu. Zůstatek klesl pod sto tisíc a poprvé za celou dobu jsem měl pocit, že to někam vede.

To je zkušenost, kterou v recenzích nenajdete, protože většina jich vzniká do měsíce od podpisu. Dlouhý úvěr má tři fáze: nadšení, únavu a konečně viditelný pokles. Ta prostřední trvá nejdéle a je nejnebezpečnější, protože právě v ní lidé sahají po dalších půjčkách.

Co se mi líbí a co míň

Líbí se mi sazba. Za tři roky jsem nenarazil na nic, co by ji zvyšovalo, a proti nebankovnímu trhu je to jiná liga.

Líbí se mi předčasné splacení zdarma. Bez poplatku, bez lhůty, přepočet okamžitě.

Líbí se mi aplikace. Datum splátky si posunete sami, zůstatek vidíte v reálném čase, vyčíslení k doplacení je na jedno kliknutí.

Nelíbí se mi, že značka pořád těží z P2P příběhu. Žirafa a heslo o lidech, kteří půjčují lidem, zůstaly, ale produkt je bankovní úvěr. Není to lež, je to dědictví, ale nového zájemce to mate.

Nelíbí se mi rozptyl sazeb. Inzerované nejnižší sazby dostane menšina žadatelů. Já s pravidelným příjmem a čistým registrem jsem dostal 6,9 %, tedy podstatně víc, než co bylo v reklamě.

Porovnání s alternativami

Proti nebankovnímu trhu není co srovnávat, rozdíl je v řádech. Proti ostatním bankám je Zonky konkurenceschopné a v ceně Odpovědná půjčka od organizace Člověk v tísni se opakovaně umísťovalo dobře.

Proti hypotéce prohrává, pokud máte nemovitost k zastavení a čas. U 250 000 Kč na sedm let dělá ten rozdíl desítky tisíc.

Proti P2P platformám, kde investoři skutečně rozhodují, je to dnes něco jiného. Kdo hledá původní model, ať se podívá na Bankerat, který funguje aukčně a investoři si žadatele vybírají sami.

Pro koho je to vhodné

Pro člověka s doloženým pravidelným příjmem a čistým registrem, který potřebuje větší částku a chce mít pevný konec. Pro situaci s termínem, kterou hypotéka nestihne.

Není to vhodné pro toho, kdo v registrech záznam má. Bankovní posuzování je přísnější než nebankovní a příběh tady nepomůže, i když to značka historicky slibovala.

A není to náhrada za hypotéku. Když jde o nemovitost a máte čas a co zastavit, zastavte.

Moje bilance po třech letech

Půjčeno 250 000 Kč na 84 měsíců, splátka 3 640 Kč. Za tři roky zaplaceno 131 040 Kč v pravidelných splátkách plus mimořádná splátka 60 000 Kč. Zůstatek pod sto tisíc, konec vychází na jaro 2028.

Nula upomínek, nula sporů, jedna posunutá splátka a jeden přepočet kalendáře. Chalupa je celá moje, teta i bratranci dostali vyplaceno v termínu a na Vánoce tam jezdíme všichni dál.

Kdybych to dělal znovu, zkusil bych vyjednat delší notářský termín a šel do hypotéky. Ale za těch pět týdnů, které jsem měl, bych se rozhodl stejně.

Závěrečné doporučení

Zonky je funkční nástroj pro určité situace a v rámci bankovního trhu patří k tomu lepšímu, co je online dostupné. Sazba, předčasné splacení zdarma a aplikace, ve které si věci vyřídíte sami, jsou tři důvody, proč bych ho doporučil před většinou konkurence.

Zároveň platí, že to už není P2P a že inzerovaná nejnižší sazba není sazba pro každého. Pokud máte možnost půjčit si levněji jinde, typicky zajištěným úvěrem, a čas to dovoluje, určitě tu možnost využijte.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: parametry produktu uvedené na webu poskytovatele (zonky.cz, airbank.cz), seznamy dohlížených subjektů ČNB (cnb.cz).