George: jak požádat o odklad splátky u České spořitelny

O odklad splátky u České spořitelny musíte požádat nejpozději pět pracovních dní před termínem řádné splátky. Vyřídíte to v internetovém bankovnictví George, telefonicky na lince 277 207 207 nebo bezplatně přímo z Georgeho, případně na pobočce. Po termínu už nejde o odklad, ale o prodlení.

Ta pětidenní lhůta je jediná věc, kterou si z tohoto článku potřebujete zapamatovat. Zbytek popisuje, co odklad udělá s celkovou částkou, jaké jsou alternativy a kde se u mimořádné splátky skrývá poplatek, o kterém se na hlavní stránce nemluví.

Vycházím z vlastní zkušenosti se splátkovou půjčkou u České spořitelny a z podpory na webu banky. Pracovní dny počítejte doopravdy jako pracovní — když splátka padne na pondělí, musíte stihnout požádat předchozí pondělí.

Rychlá odpověď a lhůta, která rozhoduje

Pět pracovních dní platí u všech tří kanálů, tedy i po telefonu a na pobočce. Nejde o doporučení, ale o technickou lhůtu, kterou banka potřebuje na zpracování před inkasem.

Když ji nestihnete, splátka odejde a odklad se posune na další měsíc. Pokud na účtu peníze nemáte, vzniká prodlení se všemi následky.

Nejjistější je řešit to hned, jak víte, že bude problém, ne až v týdnu splatnosti. Deset dní předem je bezpečnější než pět a nic vás to nestojí.

Kde přesně odklad najdete

V Georgi se přihlásíte, vyberete půjčku a přejdete do záložky s funkcemi, kde jsou operace s půjčkou. Odklad i změna splátky jsou tam pohromadě.

Telefonicky volejte na 277 207 207. Z Georgeho se dá volat bezplatně, což je praktické, pokud řešíte odklad z ciziny nebo nemáte volné minuty.

Na pobočce to vyřídíte také, ale nemá to žádnou výhodu navíc a stojí vás to cestu. Jediný důvod jít osobně je, když potřebujete probrat víc závazků najednou.

Co odklad udělá s celkovou částkou

Tohle je věc, kterou banka nezdůrazňuje a která je přitom podstatná. Odklad splátku posune, ale úrok během odložené doby běží dál.

Znamená to, že se celková zaplacená částka zvýší, i když za samotný odklad nic neplatíte. Není to poplatek, je to úrok za delší dobu, po kterou peníze dlužíte.

Pro představu z reprezentativního příkladu banky: úvěr 200 000 Kč na 108 měsíců se sazbou 6,99 % ročně má splátku 2 521 Kč a celkovou částku 272 193 Kč. Každý odložený měsíc do téhle sumy něco přidá. Odklad je tedy nástroj na přechodný výpadek, ne na trvale napjatý rozpočet.

Snížení splátky jako alternativa

Česká spořitelna umožňuje splátky bezplatně snížit, zvýšit i odložit. Snížení je varianta, na kterou lidé v tísni zapomínají, přestože bývá rozumnější než odklad.

Rozdíl je v tom, co řešíte. Odklad je jednorázová úleva na měsíc nebo dva, snížení je trvalá změna pro situaci, kdy vám nový rozpočet nesedí dlouhodobě.

Cena je u obojího stejná: prodloužíte dobu splácení a zaplatíte víc na úrocích. Než se rozhodnete, nechte si u obou variant vyčíslit novou celkovou částku, ne jen novou splátku.

Za řádné splácení banka odpouští část splátek. V reprezentativním příkladu jich bylo deset, díky čemuž klesla celková částka z 272 193 Kč na 246 983 Kč. Odklad ani změna splátky by tuhle výhodu neměly ohrozit, ale je to věc, na kterou se vyplatí zeptat výslovně.

Mimořádná splátka není zdarma vždy

Tady je rozpor, na který jsem narazil sám a stojí za pozornost. Na produktové stránce se uvádí, že předčasné splacení je kdykoliv zdarma, v podpoře je to ale upřesněné jinak.

Po odeslání mimořádné splátky se automaticky zaúčtuje náhrada nákladů podle ceníku. Když do konce splácení zbývá víc než rok, činí náhrada jedno procento z mimořádné splátky. Když zbývá méně než rok, klesá na půl procenta.

Výjimka existuje: pokud máte ve smlouvě sjednanou mimořádnou splátku zdarma, neplatíte nic. Podívejte se tedy do své konkrétní smlouvy, ne na marketingovou stránku.

Praktický dopad: mimořádná splátka 50 000 Kč vás při zbývajících dvou letech může stát 500 Kč. Proti úspoře na úrocích je to pořád výhodné, ale je lepší to vědět předem.

Doplacení půjčky krok za krokem

Přihlaste se do Georgeho a vyberte půjčku, kterou chcete doplatit. V záložce s funkcemi zvolte operace s půjčkou a pak doplacení půjčky.

Do patnácti minut najdete v Georgi dokument s vyčíslením a s dalšími informacemi. To vyčíslení je závazné číslo, které pošlete, a liší se od zůstatku, který v přehledu vidíte.

Účet, ze kterého splácíte, si můžete kdykoli změnit a změna je zdarma. Pokud je nový účet u jiné banky, musíte k němu zřídit souhlas s inkasem nejméně pět dní před další splátkou. Stejná pětidenní lhůta jako u odkladu.

Když odklad nestačí

Pokud řešíte odklad podruhé nebo potřetí, přestaňte řešit jednu splátku a řešte celý rozpočet. Opakovaný odklad je signál, ne řešení.

Zvažte konsolidaci, tedy sloučení víc závazků do jednoho s nižší splátkou. U jiných bank funguje podobně, jen s jinými lhůtami a jinými poplatky — postup u ČSOB popisuju v článku o změně splátky u ČSOB.

A pokud splácíte víc věcí najednou a přestává to vycházet, bezplatné dluhové poradenství nabízí například Člověk v tísni. Je dostupné i lidem, kteří v exekuci ještě nejsou, a poradce z vaší půjčky nic nemá. Parametry samotného produktu rozebírám v recenzi půjčky od České spořitelny a základní rozdíly mezi bankovním a nebankovním financováním ve srovnání obou světů.

---

Tento článek obsahuje osobní zkušenosti autora a slouží pouze k informačním účelům. Před uzavřením jakékoli finanční smlouvy si vždy pečlivě prostudujte aktuální podmínky přímo u poskytovatele.

Zdroj: csas.cz.